pénzügy
A 3. oszlop előnyei és hátrányai
A harmadik pillér, vagy ha kiegészítő nyugdíj-megtakarítást szeretne (DDS), az önkéntes felkészülés az időskorúakra. Megtakarítás a harmadik oszlopban lehetséges, ha részvételi megállapodást ír meg egy adott kiegészítő nyugdíjcéggel.
A harmadik pillér társaságai
Jelenleg Szlovákiában vannak 4 kiegészítő nyugdíjcég harmadik oszlopot kínál:
- AXA d.d.s.
- A Tatra banka kiegészítő nyugdíjcége
- NN Tatry - Sympatia d.d.s.
- STABILITÁS, dd.s.
A szlovák nyugdíjrendszer röviden
A szlovákiai nyugdíjrendszer 3 oszlopból áll:
- 1. pillér - Társadalombiztosítási ügynökség - szociális hozzájárulásokkal járul hozzá, amelyeket kötelezően a bruttó fizetéséből fizetnek
- 2. pillér - Nyugdíjkezelő társaság (DSS) - a kötelező társadalombiztosítási járulékok egy részét ide lehet elküldeni, ha részt vesz a második pillérben. A DSS létrehoz egy személyes nyugdíjszámlát az Ön számára, amely teljesen öröklődik.
- 3. oszlop - Kiegészítő Nyugdíjtársaság (DDS) - megtakarításai itt véget érhetnek, és az öregségi felkészülésnek ez a formája nem kötelező (kivéve a kockázatos foglalkozásokat). A pénztárcád már érezni fogja a járulékokat, de a munkaadók is hozzájárulhatnak munkavállalóikhoz a harmadik pillérhez.
A szlovákiai nyugdíjrendszer egyszerűsített elve
Vigyázzon, ne válasszon név szerint alapokat a harmadik pillérbe!
Mindegyik vállalat több hozzájárulási alap közül választhat, ezért az a hétköznapi emberek számára megfelelő alap kiválasztása meglehetősen bonyolult. Az alapok kiválasztását sem ajánlott név szerint irányítani. Érdekes módon egyes „részvény” elnevezésű alapok inkább vegyes alapok osztályába tartoznának eszközeik összetétele és a kötvények nagy aránya miatt. Ezért a megfelelő alap kiválasztása előtt olvassa el a következőt is: A harmadik oszlop összehasonlítása
A harmadik pillér módosítása 2014-től
2014. január 1-jétől a kiegészítő nyugdíj-megtakarításokat jelentősen módosították és megváltoztatták. Azok a résztvevők, akik ezen időpont előtt már részt vettek a 3. pillérben, aláírásukkal elfogadhatták az új feltételeket a résztvevői szerződés módosítása. A 3. oszlop módosításának aláírásával a résztvevők javultak valamiben, és éppen ellenkezőleg, egyes feltételek rosszabbak számukra. Egyszerűsítve és rövidítve, a következő sorok pontosítják őket:
Hogyan segíthet a DDS előfizetési megállapodás kiegészítésének aláírásában:
- (+) A 3. oszlopba történő befizetések az adóalap levonható tételét képezik - a résztvevő teheti csökkentse az adóalapot 180 euróig, maximálisan évi 34,2 euró megtakarítást eredményezve. Ez korábban nem volt lehetséges.
- (+)Átruházás egy másik kiegészítő nyugdíjcéghez 1 év után lehetséges a résztvevői szerződés megkötésétől számítva. Korábban erre csak 3 év után volt lehetőség.
- (+) Alacsonyabb díj a járulékalapok kezeléséért - a módosítás aláírása után olcsóbb a befektetés. A járulékalap kezelésének díja legfeljebb évi 1,6%, és 2020-ig fokozatosan csökken évente 1,2% -ra. Korábban a maximális díj magasabb volt - 2013-ban évi 2,34% -ig.
Éppen ellenkezőleg, mi a hátránya a DDS módosításainak és előfizetői szerződéseinek 2014-től:
- (-) Az új 3. pilléres szerződések hátránya egyértelműen az alapok gyengébb likviditása. A 3. pillérből származó nyugdíj folyósításának joga felmerül a nyugdíjkorhatár elérése. A 3. oszlopba befizetett hozzájárulásait csak 10 év után gyűjtheti be, a munkáltatói hozzájárulások azonban nem. Másrészt a 2014 előtt kötött és aláírt módosítás nélküli 3. pilléres szerződések lehetővé tették a pénzeszközök kivonását a résztvevő 50 éves korában, ill. 55 év (a konkrét részvételi szerződés és a benne foglalt juttatási terv szerint).
A megtakarított pénz korai kivonásának egyszerűsített feltételei a 3. oszlopban (a meg nem nevezett DDS juttatási tervei szerint)
Jelenleg a harmadik pillér előnyös előny, különösen az alkalmazottak számára. De még az a munkáltató sem, amely a munkavállalók számára harmadik pillért biztosít, nem lépi túl a rövidebb véget:
Milyen előnyei vannak a harmadik nyugdíjpillérnek?
- (+) A legismertebb és legnagyobb előny a munkáltató által a harmadik oszlopba fizetett hozzájárulások, amelyeket a munkavállaló megszerezhet. Ennek az előnynek köszönhetően a 3. oszlop népszerű módja a nyugdíjra való felkészülésnek.
- (+) Az előny a munkaadókra is érvényes. Fizetett járulékot kaphatnak a 3. pillérhez tartalmazza az adókiadásokat az elszámolt bér 6% -áig és a megtakarítás résztvevője - az alkalmazott.
- (+)A harmadik pillér lehetővé teszi az adóalap csökkentését az ahhoz való éves hozzájárulásnak megfelelő összeggel. Azonban legfeljebb 180 euró. Az adóban a résztvevő teheti akár 34,2 eurót takaríthat meg évente.
- (+) A harmadik oszlop széles választékot és lehetőséget kínál változtatni kiegészítő nyugdíjcég vagy pénztár.
- (+) Öröklés. A kiegészítő nyugdíj-megtakarítás résztvevőjének halála esetén az abban felhalmozott pénzeszközök öröklési eljárás tárgyát képezik, vagy a résztvevő szerződésében meghatározott személyre vagy személyekre hagyják.
Milyen hátrányai vannak a harmadik nyugdíjpillérnek?
- (-) A harmadik pillért törvényi szempontból nagyon gyakran módosítják és módosítják, és a befektetők számára, akik a nyugdíjas megtakarítás mellett döntenek, a feltételek bizonytalansága nagy negatívum.
- (-) A harmadik pillér alapjai továbbra is költségesek és elmaradnak a külföldi befektetési alapokba történő befektetésekhez képest.
- (-) A többi befektetési formához képest jelentős hátrány az alapok lekötése. A harmadik pillérben a nyugdíjkorhatár eléréséig már nem lehet pénzt felvenni.
(Jegyzet: Néhány harmadik pilléres szerződés lehetővé teszi az alapok egy részének 10 év elteltével történő visszavonását - az adott résztvevői szerződés feltételeitől függően). - (-) Nem minden munkaadó járulékokat fizet a munkavállalók számára a harmadik pillérbe.
- (-) Ha a munkáltató már fizet hozzájárulást alkalmazottai számára, akkor csak annak a DDS-nek, amellyel szerződésben megállapodott.
Ha munkáltatója hozzájárul a harmadik pillérhez, és Ön elhatározza, hogy részt vesz ebben a nyugdíjrendszerben, akkor ezt teheti alapok kiválasztása segítsen ebben a cikkben: A harmadik pillér alapjainak összehasonlítása
A 3. oszlop alternatívái
Mindig ajánlott rendszeresen elhalasztja a nettó havi fizetés 5-10% -át és spóroljon nyugdíjra.
A harmadik pillér, a munkáltató hozzájárulásaival, megfelelő választás lehet az öregségre való felkészülés módjára. Járulékok nélkül azonban ez a kollektív befektetési módszer elveszíti jelentőségét. A viszonylag magas folyamatos díjak, az eszközök alacsony likviditása nem növeli ezt a karátos megtakarítást. A harmadik pillér alternatívája lehet a befektetési rendszerek és a kezelt portfóliók széles skálája, amelyek elsősorban külföldi alapkezelő társaságok által kezelt befektetési alapokba fektetnek be.
Klasszikus befektetési alapok
A befektetési alapok a hosszú távú rendszeres befektetés megfelelő formája a hétköznapi befektetők számára. Az ingatlan teljes kezelését az alapkezelő társaság veszi át, amely megtartja az irányításért járó díjazást (folyamatos díj). Hagyományos befektetési alapokba történő hosszú távú befektetés esetén rendkívül fontos olyan alapokat választani, amelyek:
- növelhetik az eszközöket az inflációs ráta felett (többnyire ezeket az alapokat a részvényárfolyam magasabb volatilitása/volatilitása jellemzi) - ez főleg a részvényekbe fektető alapokat foglalja magában
- van nekik elfogadható szintű díjak (folyamatban van, belépés, kilépés), és nem számít fel teljesítménydíjat
- az általad befektetett eszközök ideális esetben több alapra vannak felosztva, amelyek nem kapcsolódnak egymáshoz (nincsenek összefüggésben), azaz. különböző iparágakból származnak, a világ különböző területein vásárolnak értékpapírokat, vagy különböző típusú értékpapírokat (kötvény, részvény, árupénztárak) vesznek. A befektetési portfólió több eszközre történő ilyen felosztását szakkifejezésnek nevezzük diverzifikáció.
ETF alapok (index alapok)
A hagyományos befektetési alapokkal ellentétben az ETF-ekkel a tőzsdén kereskednek. A szabályozás valamivel enyhébb a szabályozott piacon (tőzsdén) bevezetett értékpapírokba történő befektetés esetén. Ha több mint 12 hónapig birtokolta az ETF-et, akkor egy ilyen befektetés megtérülése adómentes. Az adózási szempont rendkívül fontos a befektetés során, és nem minden befektetés teszi lehetővé a befektetők számára, hogy adóbevallás nélkül megtartsák a hozamot.
Öregségi nyugdíj megtakarítás (2. oszlop)
Szlovákiában az öregségi nyugdíj-megtakarításokat az öregségi nyugdíjtársaságok kínálják, amelyeknek több befektetési alapja is rendelkezésre áll. Az SDS-hez való hozzájárulás főként szociális hozzájárulásokból áll, amelyeket a munkavállalónak és munkáltatójának törvény szerint kell fizetnie. Azonban a jogi kötelezettségen túl is hozzájárulhat a második pillérhez önkéntes hozzájárulások teljesítésével.
Egyéb alternatívák
Ilyenek lehetnek például befektetések aranyba, gyémántokba, befektetési célú ingatlanok vásárlása, műalkotások és festmények vásárlása, veteránok (autók, motorkerékpárok), ritka borok, gyűjtőpénzek és bélyegek vásárlása, startupok támogatása, saját üzlet, kriptopénzek, befektetések oktatás ... Világszerte nincsenek korlátai a befektetéseknek. 😉
Segítségre van szüksége a 3. oszlophoz?