öregségi

Emlékszik, amikor elérte a nyugdíjkorhatárt, teljesítette-e a munkavállaló gondtalan nyugdíjazásának ígéretét? Mint mindannyian tudjuk, azok a napok már régen elmúltak. Manapság a nyugdíjazás gondolatával gyakran találkoznak az aranyévek biztosításától való félelmek. Most kemény munkára, lelkiismeretes mentésre és sok tervre van szükség a munka abbahagyásához. Tehát visszavonulhat? Igen, de el kell költeni. Itt van, hogyan.

Mennyit kell nyugdíjba mennem?

Először is tudnia kell, hogy mekkora jövedelemre lesz szüksége. Használhatja a szokásos "nyugdíjazás előtti jövedelmének 75-80 százalékát", amelyet sok tanácsadó ajánlott. De ez teljesen helytelen lehet, a jelenlegi életstílustól és a nyugdíjra vonatkozó elvárásaitól függően.

Írta: Mike Piper hasznos kis könyvében: Visszavonulhatok? azt javasolja, hogy ez a folyamat adjon jobb választ: Határozza meg jelenlegi kiadásait, majd próbálja meg kideríteni, hogy ezek a költségek hogyan fognak változni.

Először tekintse át banki és hitelkártya-kimutatásait. Meg akarja tudni a jelenlegi éves kiadását - nem pedig a jelenlegi éves jövedelmét. Nem számít csak egy-két hónapos számok, mert figyelmen kívül hagyja azokat a dolgokat, amelyeket nem fizet havonta (ünnepek, autójavítások stb.). Ha megvan a funkcionális száma, vegye figyelembe az aktuális kiadásokat, amelyek valószínűleg megváltoznak vagy akár el is hagyják nyugdíjazása után: nyugdíj-előtakarékossági kifizetések, jelzálogkölcsönök, munkával kapcsolatos kiadások (munkaruházat, munkába járás), a Medicare költségeinek megfelelő egészségbiztosítási díjak nem tűnnek el, de jelentősen csökkenniük kell) és a családi kiadások (szerencsére gyermekeit fel fogják nevelni és egyedül).

Még akkor is, ha évei vannak a nyugdíjazástól, a tényleges kiadások megtekintése mindig tanulságos.

Végezze el a beállításokat

Becslés birtokában most már készen áll az infláció (ha több mint egy évre van a nyugdíjból) és az adók figyelembevételére.

Egyesek megbecsülik, hogy az infláció hogyan befolyásolja a jövőben az árakat, de a legjobb megoldás az, ha a történelmet vizsgáljuk. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériumának fogyasztói árindexe szerint 1913 és 2009 között az infláció átlagosan alig több mint 3 százalék volt évente. Tehát mondjuk, Mindy és férje, Kirk egyaránt 55 évesek, és várhatóan 10 év után nyugdíjba mennek. Az elmúlt évben elköltött összegük 67 000 dollár volt, bár arra számítanak, hogy évi 57 000 dollárra csökken (mai dollárban), mert visszafizették jelzálogkölcsönüket. Azonban, ha Mindy és Kirk arra számítanak, hogy az infláció ezentúl átlagosan évi 3 százalék lesz nyugdíjazásáig, ez a kiadás valójában 76 603 dollár lesz. (Az inflációval korrigált jövedelem tükrözése érdekében keresse fel a számológépet. Nettó/infláció-kalkulátor.html.)

Ha az adókról van szó, akkor az, amivel tartozik, nyugdíjba vonulásakor megváltozhat, különösen akkor, ha csökkentett jövedelme alacsonyabb adókulcshoz vezet. Mindez azonban a nyugdíjjövedelem egyéb forrásaitól és típusaitól függ. Társadalombiztosítási juttatásai az általános pénzügyi képtől függően lehetnek vagy nem adókötelesek. Ha a következő egy-két évben nyugdíjba vonulást tervez, javasolhatja, hogy milyen mértékű lesz az adó mértéke a nyugdíjazás során tervezett jövedelme alapján. Nézze meg a legfrissebb adótáblázatot a www.IRS.gov címen, hogy előre láthassa adóit.

Hogyan számítják ki a nyugdíjat?

1935-ben, amikor a társadalombiztosító társaságot törvénybe iktatták, a nők várható élettartama 62 év, a nyugdíjkorhatár 65 év volt. Azóta a várható élettartam jelentősen megnőtt, de a nyugdíjkorhatár elég közel maradt ahhoz, ami 1935-ben volt. Vajon a társadalombiztosítás az Ön számára lesz, amikor nyugdíjba megy? Nem lehet biztosan tudni. De itt van, amit tudnia kell:

Ha dolgozik és adót fizet, társadalombiztosítási krediteket kap (jelenleg minden jóváírt 1120 dollárért egy kredit, legfeljebb évi 4 kredit). Általában 40 szakképzett környékre lesz szüksége az öv alatt, ami azt jelenti, hogy legalább 10 évig jogosult lesz dolgozni. Az, hogy mennyit gyűjthet be, attól függ, mennyit fizetett be a rendszerbe, és mennyit fizet, amikor igényli az ellátásokat.

Ha majdnem 62 éves korában megy nyugdíjba (a legfiatalabb életkor, amelynél ellátásokat kaphat), akkor egész életében csak a neked fizetett összeg körülbelül 75 százalékát kapja meg. Ha megvárja, amíg el nem éri a teljes nyugdíjkorhatárt (ami születésének évétől függően 66 vagy 67 év), akkor ellátásának 100% -át megkapja. Ha nyugdíjkorhatárát meghaladó ellátásokra jogosult, akkor az ellátása bizonyos százalékkal emelkedik születési évétől függően. Ez a növekedés automatikusan hozzáadódik a nyugdíjkorhatár elérésétől kezdve az ellátások megkezdéséig vagy a 70 éves korig, attól függően, hogy melyik következik be előbb. Ha elhalasztja az ellátás igénybevételét, amíg el nem éri a 70 évet, akkor a teljes ellátás körülbelül 130 százalékát kapja.

A nyugdíjasok átlagos havi társadalombiztosítási juttatása 2011 elején megközelítőleg 1177 dollár volt, vagy csak évi 14 124 dollár volt. Most meglátja, miért érdemes a társadalombiztosítást csak kiegészítésként figyelembe venni! Honnan származik a jövedelem többi része?

Lődd le a pénzed

Annak biztosítása, hogy a pénze tartson, az a tudat, hogy nyugdíjba vonulásának napján nem fizeti kenyérért a nyugdíjpénzt. Pénze hosszabb ideig tart, ha azt tartja ott, ahol tovább nőhet, még nyugdíjas korában is. Annak kiderítéséhez, hogy hol keresi a legtöbb pénzt, érdemes találkozni egy jó nyugdíjbiztosítási tanácsadóval, aki alacsony kockázatú, jó minőségű befektetéseket javasolhat.

A "4 százalék" szabálynak nevezett valami a San Antonio-i Trinity Egyetem három professzorának elismert tanulmányából származik. Irányelv: Pénzének védelme érdekében ez a megközelítés azt sugallja, hogy a 30 éves nyugdíjazásának első éveiben évente legfeljebb 4 százalékot vegyen ki a nyugdíjazási portfóliójából, és szükség szerint módosítsa ezt a százalékot a piac alapján.

Tegyük fel, hogy 215 000 dollárt különített el nyugdíjalapjára abban az időben, amikor abbahagyja a munkát. A 4 százalékos visszavonási szabály alkalmazásával és ésszerű piaci feltételek mellett az első évben biztonságosan felvehet 6600 dolláros összeget anélkül, hogy kompromisszumokat kötne.

Egy másik jó irányelv: A 30 éves nyugdíj finanszírozásához 4% -os elvonási rátával a nyugdíjportfóliójának 25-ször nagyobbnak kell lennie, mint az éves adózás előtti jövedelem. Például, ha 35 000 dollárra van szüksége a tavalyi beruházás fejében a társadalombiztosítás és egyéb jövedelemforrások feltöltéséhez, akkor nyugdíjazása előtt 875 000 dollárt (35 000 dollár osztva 0,04 = 875 000 dollárral) kell megtakarítania. Nincs garancia arra, hogy még a 4% -os tartózkodási arány is elég alacsony ahhoz, hogy biztonságos legyen ezekben a bizonytalan gazdasági időkben, de ez egy ésszerű hely a kezdéshez.

Pótolja a különbséget

Mi van, ha a 4 százalék nem elég? Ha ebben a helyzetben van, ne essen kétségbe. Vannak módok, amelyek segítenek megszüntetni a szakadékot a társadalombiztosítás és a szükséges pénzmennyiség között.

Az "egyéves azonnali járadék" (SPIA) az Ön és egy biztosítótársaság közötti szerződés. Ön egyösszegű pénzt fizet, amelyet prémiumnak neveznek, és a biztosító társaság megígéri, hogy életének végéig fizet egy bizonyos összeget (például havonta). Az teszi a SPIA-t potenciálisan jó választássá, hogy ez lehetővé teszi, hogy kevesebb pénzzel nyugdíjba menjen, mint amire szüksége lenne részvény-, kötvény- és befektetési alapok portfóliójával.

Íme egy példa: 65 évesen Marsha 100 000 dollárt vásárol a SPIA-hoz. 100 000 dolláros csekket ír és kap egy jogilag kötelező érvényű szerződést, amely kimondja, hogy a vállalat (amiből sok választási lehetőség van) havi 404 dollárt fizet egy záradékkal, amely egész életében ezt az inflációt növekvő mértékben igazítja. még egy hónapig vagy 105 éves koráig él. Annak megállapításához, hogy mekkora összeget kap 100 000 dollárért, a vállalat megvizsgálja az aktuális kamatlábakat, hogy meghatározza, hogyan fektethetik be ezt a pénzt. Ezután megnézik Mars életkorát, javasolják a várható élettartamát, és meghatározzák az összeget, amelyet havonta fizethetnek. Valójában Marsha saját nyugdíjazási tervét készíti egyetlen 100 000 dolláros "befektetéssel".

Nem kell matematikai útmutató annak megállapításához, hogy 40 év havi 404 dolláros befizetés 193 920 dollárnak felel meg - az infláció figyelembevétele nélkül. Hogyan engedheti meg magának a társadalom? Amikor nyugdíjat vásárol, feladja a pénz minden jogát. Nincsenek helyettesítők. Olyan, mint a biztosítás. Ha a SPIA vásárlása utáni napon hal meg, akkor minden. Örökösei nem tudnak fizetni. Az SPIA segítségével a vállalat beszáll a pénzbe.

Ha ez nem képes pénzt hagyni gyermekei számára, akkor ez egy áttörő vállalkozás, az SPIA nem fog működni az Ön számára. Lehetséges kompromisszum az lenne, ha a nyugdíj-előtakarékosságának csak egy részét törölné.

Próbálja meg megtalálni a legbiztonságosabb SPIA-t is. Mi lenne, ha a társaság gyomron esne át? Mivel a járadékokat a nagy biztosítótársaságok támogatják, ezeket "garantáltnak" tekintik, de az életben semmi sem teljesen kockázatmentes. Ha a vállalat leáll, a fizetések leállnak. Tehát győződjön meg arról, hogy egy magasan értékelt, régóta működő céggel van dolga. Még akkor is, ha az SPIA kibocsátója befejezi üzleti tevékenységét, nem kell problémája. Minden államnak van egy garanciavállaló szövetsége, amely beszedi a kifizetéseket, ha a cég fizetésképtelenné válik. A garanciavállaló egyesület lefedettségének azonban van egy korlátja, és ez a korlát országonként változó, ezért feltétlenül tájékozódjon az Ön országának korlátjáról, mielőtt nagy összeget helyezne el az SPIA-ban. "Amikor kiválaszt egy SPIA szolgáltatót, a legjobb dolgokat érdemes figyelembe vennie az árajánlatok és a biztosítási minősítések, nem pedig a díjak" - mondja Piper. Az SPIA megtalálásához vegye fel a kapcsolatot egy pénzügyi tanácsadóval.

Megtakarítás évtizedek után

20 évesen: Az idő az Ön oldalán áll, de csak akkor, ha most kezdi. Megtakaríthatóan megtakaríthatja a bruttó jövedelem legalább 5 százalékát egy adókedvezményes számlán, például egy 401 (k) vagy Roth IRA-n. Állítson be automatikus tárolási engedélyt bankjánál, hitelszövetkezeténél vagy munkáltatójánál. A nyugdíjas megtakarítások felosztásának eldöntésénél jó ökölszabály a "kötvénykor". Például 20 évesen portfóliójának 80% -át különítette el részvényekre vagy részvény befektetési alapokra, 20% -át pedig kötvényekre. Ahogy öregszik, a kiosztása ugyanolyan mértékben csökken. Mivel fiatal vagy, megengedheted magadnak, hogy ebben a kockázatosabb helyzetben legyél, mert lesz időd felépülni a piaci visszaesésből.

30 évesen: Évek, amelyek alatt teljesítik vagy átutalják őket: Az egyetemi kölcsönök valószínűleg megtérülnek; házas lehet és családot alapíthat. Vannak karriercéljai, de nem érte el teljes kereseti lehetőségeit. Ha 67 évesen szeretne nyugdíjba menni, akkor körülbelül 30 éves. Ha mentettél, akkor úton vagy. De ha halogattad, ideje megoldani. Ha a munkáltatója 401 (k) összeget ajánl, akkor legalább vegyen részt a találkozó helyén (ha van ilyen), így nem hagy szabad pénzt az asztalon. Mivel nagyobb az anyagi felelőssége, kísértésbe eshet, hogy elkerülje a nyugdíjas megtakarításokat, de ne tegye. Az idő még mindig az Ön oldalán áll, de az ablak kezd bezáródni. Állítsa be portfólióját életkorának megfelelően (a részvények 70% -a, a kötvények 30% -a).

40 évesen: Ha karrierje elején elkezdte tervezni a nyugdíjazást, akkor jó állapotban kell lennie. De ha most kezdtél el gondolkodni rajta, akkor nagyszerű felzárkózásod van. Döntsön úgy, hogy alaposan megtakarítja a bruttó nyugdíjjövedelem legalább 10% -át. Ha most nem teszi meg, akkor később meg kell dupláznia ezt az összeget. Igen, kihívás lesz, de nincs más választása. Meg kell tennie, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy leereszti a házát, vagy keményebben dolgozik. Jó egészséged és érettséged határozottan az Ön oldalán áll. Állítsa be az allokációt kevésbé kockázatos szintre, a részvények 60% -ára, a kötvények 40% -ára.

50 évesen: Ez egy kritikus tervezési idő. Még tíz-tizenöt év áll a rendelkezésére, és maximális győzelmet ér el. A legnagyobb kiadások mögött állhat (házvásárlás, gyermeknevelés, főiskola), így ésszerűen többet fordíthat nyugdíjazására. Most jó alkalom arra, hogy térítés ellenében leüljünk egy tervezőhöz. És ha húszéves korod óta spórolsz, szeretnéd, ha a bátorságodat megjutalmaznák. Ha későn kezdte, itt az ideje, hogy növelje megtakarításait (lásd a fenti lépéseket). Maradjon fegyelmezett, még akkor is, ha ez életmódbeli áldozatokat jelent. Az allokációk kiigazítása a részvények 50% -ára, a kötvények 50% -ára.

60-as éveiben: Ha még nem kezdte meg a megtakarítást, akkor lehet, hogy el kell halasztania nyugdíját, ha fizikai és mentális egészségi állapota lehetővé teszi a munkavégzést. Ezt az árat kell fizetnie, ha nem tervez előre. Ha azonban folyamatosan fejlesztette nyugdíjas portfólióját, akkor a számláinak most nagyon jónak kell lenniük. Itt az ideje, hogy felmérje vagy újraértékelje nyugdíjazási igényeit, és megnézze, hogy ezek összhangban vannak-e a nyugdíjazáskor rendelkezésre álló jövedelemforrásokkal. A portfóliójának körülbelül 40% -os részvénynek és 60% -os kötvénynek kell lennie.