takarékpénztár

9.11. 2016 21:35 A szlovák bankok tavaly is nagyon jól teljesítettek. A növekvő gazdaság és a növekvő rendelkezésre álló háztartási jövedelmek nemcsak ösztönözte a kártyák iránti keresletet, hanem tavaly kissé fellélegezték a különadók és illetékek befizetésénél is. Mivel sikerült a nagy sebességű pedálra lépni a lakossági hitelezés terén, az év nagy részében továbbra is képesek voltak jelentősen helyreállítani a hitelek kamatának csökkenését.

Az év végi eredményt javította az alacsonyabb hitelkockázat. Tavaly végül 626 millió euró össznyereséggel büszkélkedhettek, amely 2009 óta a legmagasabb volt. A bankok részvényesei éltek ezzel a lehetőséggel, és teljes mértékben osztalékot fizettek nyereségükből.

A Szlovák Nemzeti Bank (NBS) ingyen figyelmeztette, hogy ha a pénzintézetek nem változtatják meg üzleti stratégiájukat, akkor nem akadályozzák meg a jövedelmezőség csökkenését az elkövetkező években. Általában alacsony kamatokat, amelyek kimerítették az olcsóbb források és különösen az olcsó jelzálogkölcsönök lehetőségét, a bankok nyeresége fogja aláírni.

Csillag

Az Év legsikeresebb bankjának értékelésekor a legfényesebb csillag fénye még ebben az évben sem gyengült - Slovenská sporiteľňa (a bemutatkozó fotón vezérigazgatója, Štefan Máj az Év Bankja díjjal a Trend TOP során 2016. gálaest). Ötödik éve ugyanolyan lendülettel megőrizte vezető szerepét. Távolról, de még mindig ahhoz közelebb került a Tatra banka az idei rangsorba. A VÚB banka megvédte a hármat az értékelésben. Bár a teljes újraszámítás során évről-évre növelte az értékelési pontszámot.

A TREND a korábbi évekhez hasonlóan a piaci részesedés változását is döntőnek tartotta, nemcsak a hitelezésben, hanem a forrásszerzésben is. Ezek a mutatók kiegészítették a hatékonysági és jövedelmezőségi mutatókat. A többi évhez hasonlóan továbbra is fontos mutató maradt a bank tőkemegfelelése, amely a kockázattal súlyozott eszközök vonatkozásában saját tőkéjéről szól. A hitelállomány romlására való felkészültséget a fedezettség NPL mutatója mutatja - a céltartalékok és a nem teljesítő hitelek aránya.

Csak a pénzügyi intézmények vettek részt az Év Bankja értékelésben, amelyek a vizsgált időszakban nyereséget kezeltek, és több mint három éve foglalkoznak Szlovákiában. A TREND fontosnak tartja a hitelminősítő intézetek általi megítélésüket is. A banknak vagy anyjuknak ezért legalább egy neves hitelminősítő intézet befektetési minősítéssel kell rendelkeznie ehhez az értékeléshez.

Forrás: Mgr.art Oliver Leššo által készített árak

Stalica

A Slovenská sporiteľňa nem engedte, hogy az egész ötéves terv során elérjék az Év Bankja címet, és ismét megerősítette, hogy senki sem tudja könnyen eltávolítani a csúcsról. A megszerzett pontok számában továbbra is nagy volt a vezetése a többi játékossal szemben, mert szinte minden értékelt kategóriában a legjobb, vagy legalábbis a második legjobb eredményt érte el.

A legimpozánsabb eredményt a hitel terén érte el, ahol több mint egy százalékponttal sikerült növelnie piaci részesedését. Az évről évre fokozódó és fokozódó versenyharcban, különösen a lakossági területen, amely a takarékpénztárak fő táptalaja, másoknak van mit irigyelniük. Nem csak hatalmas, de már a teljes hitelpite több mint ötöde aláírja. Még ekkora is nőhet az újrafinanszírozás erős nyomása alatt.

A tavalyitól eltérően a Slovenská sporiteľňa egy csillagot veszített a betétek megszerzésében. Ezért nemcsak az ARDAL és az Államkincstár banki nettó betéteit veszik figyelembe az értékelés, hanem a vagyonkezelésébe is bevonják az alapokat, ha azok a csoportba tartoznak.

Szokás szerint a Slovenská sporiteľňa nyereség legnagyobb részét a bankok körében hozta, bár éves szinten csak kismértékben nőtt. Az egyetlen első ötként sikerült növelnie a nettó kamatbevételt, elsősorban hitelezési tevékenységének köszönhetően. Minimálisan megváltozott nyereség és magasabb tőkemegfelelés mellett, amelyet tőle, mint az egyik rendszerszinten fontos banktól megkövetelnek, fenntartotta a tőke jövedelmezőségét. Noha működési hatékonysága évről-évre romlott, a minősített pénzügyi intézmények között továbbra is a legjobb volt. A Bank emellett a bruttó nem teljesítő hitelek magasabb szintű fedezetét képezte céltartalékokkal, az úgynevezett fedezeti hányaddal.

Megerősített

A második hely, amelyet tavaly a Tatra banka nyert négy év kihagyás után a rangsor első fokain, idén is erre várt. Míg tavaly elsősorban a hitelfelvétel növekedése miatt ért el eredményt, ezúttal kissé növelte részesedését. A betétek vonzásakor a vizsgált időszakban bizonyult a legerősebbnek, ahol versenytársaival ellentétben csaknem egy százalékpontot nyert a forrás tortától. Tavaly ebben a mutatóban ért el, bár továbbra is inkább az elvesztett pozíciók kereséséről volt szó. Ezúttal a Slovenská sporiteľňát is megverte.

Tavaly a Tatra bankának volt a harmadik legnagyobb profitja az ágazatban, amely tizenegy százalékkal nőtt éves szinten, elsősorban a kisebb céltartalékok miatt. Míg a bank a részvényeseket a kétszámjegyű jövedelmezőség növekedésével örvendeztette meg, tavaly ennél a mutatónál még többet ért el. A bank tőkemegtérülése nőtt, és a második legjobb volt a minősített monetáris házak között. Másrészt a bank lefelé módosította tőkemegfelelését. Működési hatékonysága tekintetében tartalékokkal rendelkezett a fő versenytársaival szemben, és javult évről-évre a nemteljesítő bruttó hitelek céltartalékkal történő fedezésében.

Megtelepedett

Ezt az évet nem változtatta meg az Év Bankja értékelésének harmadik helyzete, és a VÚB bank védte. Bár továbbra is tisztességes vezetéssel rendelkezik egy másik versenytárssal szemben, a tavalyi tevékenység értékelése azt sugallja, hogy miért dolgozik ilyen keményen az idén, különösen a lakossági hitelpiacon. A tavalyi eredményekben nem kápráztatta el a hitel, sőt a betét oldalt sem.

A betétek vagy hitelek hasonló alakulása esetén a versenytársak kedvükre válhatnak a TREND-értékelésben elfoglalt helyzete. Tavaly a bank olyan arányban növelte nettó eredményét, amely az egyik legmagasabb volt a szektorban, és a legjobb három között egyedüliként még működési szinten is növelte profitját. A tőkearányos megtérülése is nőtt éves szinten, de még így is vannak olyan bankok, amelyek végül többet hoztak részvényeseiknek.

A VUB azonban eddig is meg volt róla győződve, az értékelési szempontokban másképp mutatja meg erejét. Hagyományosan mindenkit megvert a költség/bevétel arányban, ami annak hatékonyságáról beszél. Ez volt a második legmagasabb a bankok között, csak valamivel rosszabb, mint a Slovenská sporiteľňa tavaly sikerült. A VUB abszolút dominanciát mutatott a nemteljesítő hitelek céltartalékkal történő fedezésében is, ami a bank számára a legjobban felkészült a hitelportfólió minőségének esetleges romlására a többi szereplővel szemben. Annak ellenére, hogy a VUB tavaly visszalépett óvatos álláspontjától és erőteljesen enyhült ebben a mutatóban.

Sokkal óvatosabb

A nyugodt osztalékpolitika, amelyet a tavalyi évben a Tátra alatt működő bank mutatott be a nyereség felosztása után, idén felkeltette az NBS figyelmét. A jegybank azt mondta a részvényeseknek, hogy bár tisztában van azzal, hogy jogosultak élni befektetéseik előnyeivel, számítaniuk kell arra, hogy több tőkével rendelkeznek a bankokban. Az NBS azt akarja, hogy a bankok felkészüljenek a jelenlegi kedvező időszakok rosszabb időszakaira. Ez a gazdaság lassulásához, magasabb munkanélküliséghez és a hitelállomány romlásához vezethet. Ezért nyáron bevezette a bankok kötelezettségét, hogy egyéb tőkepárnák mellett anticiklikus párnát hozzanak létre. Ennek elő kell segítenie a hitelromlásból származó potenciális veszteségek elnyelését.

Az NBS üzenete a részvényesek számára még a párna bevezetése előtt fontos volt ahhoz, hogy a gazdasági eredmények terjesztésekor ezen gondolkodjanak. A szlovákiai bankok által elért nyereség volt a történelem során a fő tőkebeáramlás forrása a bankokban. A nyereség azonban már nem biztos, hogy olyan pazar, mint korábban a csökkenő kamatbevételek miatt. Bár 2016-ban a Visa Europe részvények eladásából származó bevétel gyümölcslevet ad nekik. Az American Visa Incorporated lenyelte. Míg a Visa nyolc éve nyilvános tőzsdei társaság, addig az európai rész a közelmúltig csak a bankok szövetsége volt. A szlovák bankoknak is voltak részvényeik, és idén a nyár előtt díjazást kaptak értük.

Ebben az évben a pénzintézetek még nagyobb nyomást gyakorolnak a hitelezési tevékenységre, különösen a lakossági piacon, nagyobb volumen mellett szeretnék megbirkózni a csökkenő kamatbevételekkel. Az NBS azonban még ebben az esetben is megerősíti intézkedéseiben, amelyek célja a bankok óvatosságának növelése a hitelezés terén. A jövőbeni esetleges problémák elkerülése érdekében biztosítani akarja, hogy a bankok ne állítsák kölcsönöket az ügyféllehetőségek szélére. És hogy a hitelek nagy része nem fogja később "elrontani" őket. Ezért intézkedést készít a lakáshitelekre, később pedig a fogyasztási hitelekre is. Új korlátozásokkal rendelkezik a nagy volumenű hitelek tekintetében a létrehozandó ingatlan értékéhez viszonyítva. A bankoknak a hitel jóváhagyásakor figyelembe kell venniük az újonnan meghatározott tartalékokat a kérelmezők jövedelmében. Annak érdekében, hogy az emberek ne költsék el minden jövedelmüket kötelező kiadásokra és részletekre.