A friss vászon, sült zsemle, népszerű parfüm, frissen őrölt kávé és szakadt levendula illata - ez az otthon.
A környezet, amelyben élünk, egyértelműen meghatároz minket. Nemcsak a világról alkotott nézetünket egészíti ki, hanem jelentős hatással van arra is, hogy miként érzékeljük a körülöttünk zajló eseményeket, hogyan viselkedünk különféle helyzetekben, hogyan tudunk reagálni, megoldani a problémákat. Egyszerűen formálja a személyiségünket. Ezért van egy mélyen gyökerező szükségünk arra, hogy helyet biztosítsunk az élet számára. És ha nem a tető, akkor legalább egy kis tető a feje fölött.
A kompromisszum fontos
Egyesek számára elegendő egy kicsi, praktikusan berendezett lakás, kényelmes elhelyezkedéssel a stratégiai helyek közelében, ahol aludhatnak, barátokkal ülhetnek vagy munkaügyekkel foglalkozhatnak. Valaki tetőtéri lakást keres egy régi házban, a történelmi belváros közepén, gyönyörűen díszített homlokzattal, a pincék jellegzetes illatával és saját történetével, amely inspirálhatja minden művész lelkét. Némelyiket egy távoli parasztház vonzza, amely mérföldekre van a városi nyüzsgéstől, és tökéletes magánéletet kínál a gyermekes családok számára. Egyesek számára az ingatlanvásárlás csak egy jó befektetési lehetőség egy profitot termelő árucikkben. Ez mindenképpen befektetés (nem is kicsi). Ezért jól át kell gondolni, és a legjobb kompromisszumot kell keresni az ingatlan ára és értéke között.
Legtöbbünk nem engedheti meg magának, hogy készpénzért vásároljon ingatlant. Ma azonban szerencsére olyan időszakban élünk, amikor nincs szükség teljes pénzpárnákra. Vannak megoldások arra, hogy ne kelljen minden készpénzt elköltenie. És nem csak. A jelzálogból vagy hitelből kapott pénzeszközökkel megszerezheti álmai otthonát, még akkor is, ha nincs elegendő pénze.
A megfelelő idő
Mivel a lakáshitelek nyújtásának feltételei a politikai és gazdasági helyzettől függően dinamikusan változnak, folyamatosan figyelemmel kell kísérni a jelenlegi helyzetet, vagy igénybe kell venni egy tapasztalt pénzügyi tanácsadó szolgáltatásait. A döntő tényező természetesen a jelenleg rendelkezésére álló jövedelem, tehát a kölcsönvett pénz visszafizetésének képessége. Ezért csak akkor kezdje el ezt a beruházást, amikor eljön az ideje. Nem érdemes rohanni, de nem is késlekedni túl sokáig, mert előfordulhat, hogy a jövedelem, amely a múltban elég volt a hitel nyújtásához, nem lesz elegendő a szigorúbb feltételekhez.
Mielőtt kalandos útra indulna az ingatlan világában, és némelyik a szívéhez nő, reálisan értékelnie kell pénzügyi lehetőségeit. Kényelmesen kombinálhatja saját készpénzét a bankok vagy takarékpénztárak egyik termékével.
Hosszú távon a jelzálogkölcsön a legelőnyösebb.
Az elmúlt húsz évben a jelzálogkölcsön kamatlába hihetetlen 20% -ról 1% alá csökkent. Ha egy ilyen hitelt legfeljebb 30 évig visszafizetnek, viszonylag "olcsó" nagy összeget kaphat. De vigyázat, míg 2019-ben a kérelmező nettó jövedelmének akár 80% -át is vissza lehetne fizetni, 2020. január 1-jétől ez csak 60% a létminimum levonása után. A Szlovák Nemzeti Bank tehát azt akarta biztosítani, hogy a hitelfelvevőknek a törlesztőrészletek kifizetése után is legyen miből megélniük. Ami meglehetősen ésszerű. Itt a 35 év alatti fiatal párok előnyben vannak, ez az érték 70%.
Hitel számokban
Ezenkívül más tényezőket is figyelembe kell venni, amelyeket a banknak figyelembe kell vennie a jelzálogkölcsön nyújtása előtt. Például. a kölcsön összege nem haladhatja meg a kérelmező éves jövedelmének nyolcszorosát. Számokban ez azt jelenti, hogy ha havi nettó jövedelme évi 12 000 euró, akkor hitelének maximális összege 96 000 euró lehet. A 35 év alatti fiatal házasok esetében, akik nem keresnek többet az átlagbér 1,3-szorosánál, ez akár kilencszeres lehet, azaz évi 12 000 eurós jövedelemmel 108 000 euró. Ha házastársként folyamodik jelzálogkölcsönért, akkor kiszámítja a jövedelmét. További korlátozó tényező a kölcsön összegének és az ingatlan árának aránya. Jelenleg a bankok az ingatlanár 80% -áig jelzáloghitelt nyújthatnak. Jó ügyfelekkel azonban kivételt tehetnek és akár 100% -ot is kölcsönözhetnek, de ebben az esetben ez a jelzálog és a fogyasztási kölcsön kombinációja.
Egyéb opciók
Megfontolják egy másik ingatlan létesítésének lehetőségét is, pl. lakás vagy szülők háza. Azonban nem minden szülő hajlandó vállalni ezt a kockázatot gyermekeiért. És nincs mit hibáztatni. Mert az ő szempontjukból ez egy viszonylag kockázatos döntés. Azt azonban el kell mondani, hogy az ingatlan ára folyamatosan növekszik, és egy bizonyos idő elteltével a gyermekek megvásárolt ingatlanja elérheti azt az értéket, amely garanciaként a bank számára teljesen elegendő lesz. A jelzálog korábbi visszafizetése is lehetséges. Ezért a szülőknek nem kell aggódniuk a vagyonuk 30 évig tartó terhe miatt. Idővel a gyermekek csak a megvásárolt ingatlanra utalhatják át a jelzálogkölcsönt.
Ne csábítson el az alacsony kamatlábak
Jelenleg jelzálogkölcsön segítségével finanszírozhat egy lakás, ház, vagy akár földvásárlást, építést vagy felújítást, ami a múltban nem volt lehetséges. Mindenesetre lakásberuházásnak kell lennie. A "jóindulatúbb" ebben a tekintetben egy amerikai jelzálogkölcsön, amelyet ingatlanokkal kell biztosítani, de a megszerzett forrásokat alapvetően bármire felhasználhatja - autóvásárláshoz, vállalkozásalapításhoz vagy a kedvezőtlen fogyasztási hitelek refinanszírozásához.
Mielőtt kiválasztaná befektetési partnerét, látogasson el több bankba, és derítse ki, hogy pontosan milyen feltételek mellett nyújtanak jelzáloghitelt.
Ne csábítson az alacsony kamatlábakkal, amelyekért ezután kedvezőtlen életbiztosítással vagy más kiegészítő banki termékekkel fizet, amelyek a hitel nyújtásának feltételei lesznek. Gondoljon a kamatláb rögzítésének idejére is. Igen, a kamatlábak abban az időben a legalacsonyabbak, de a közeljövőben alacsonyabbak lehetnek, természetesen magasabbak is. Az optimális rögzítés három-öt év. A bankok azonban tízéves rögzítési lehetőséget is biztosítanak, de magasabb kamatláb mellett. Ebben a tekintetben az épületmegtakarítások valamivel előnyösebbnek tűnnek, ebben az esetben a teljes futamidőig garantált kamatmennyiség van megadva. Ez azonban valamivel magasabb. Ha úgy érzi, hogy a jelzálogkölcsönének feltételei kedvezőtlenek, bármikor kérheti a bankot, hogy vizsgálja felül, ill. jelzálog refinanszírozása. A legjobb a rögzítés lejártának napján, amikor nem kell semmiféle díjat fizetnie a kölcsön idő előtti visszafizetéséért. Ennek a díjnak az összege jelenleg a fennálló hitelösszeg 1% -ának felel meg.
Az új házas kölcsön továbbra is működik
Azon juttatások mellett, amelyekről már írtunk, a 35 évesnél fiatalabb házastársaknak lehetőségük van új hitelt szerezni. Használhatják lakásépítéshez és lakásvásárláshoz vagy épületmódosításokhoz. Ennek a kölcsönnek megvannak az előnyei, de korlátai is. Ide tartozik például a maximális terület, amely nem lehet nagyobb 80 m2-nél egy lakóépület lakása esetén (beleértve az erkélyt és a tartozékokat is), és több mint 120 m2 egy családi házban található lakás esetében, ennek több mint a fele terület lakhatásra szolgál (kivéve garázs, erkély, loggia vagy terasz). A kérelmező és a feleség teljes nettó jövedelme nem haladhatja meg a háztartásonkénti létminimum ötszörösét, míg a létminimum jelenleg 364,70 euró. A kölcsön maximális összege szintén korlátozott. Az ingatlan árának 75% -áig, max. 75 000 €, ha családi házban vagy bérházban vásárol lakást, ami max. három évvel a jóváhagyás után.
Egy régebbi házban lévő lakásért az ifjú házasok max. 50 000 euró és rekonstrukció, ill. épület átalakítások, a költségek 100% -áig, max. azonban 30 000 euró összegben. A kamatlábak a kölcsön összegétől és a törlesztési időtől függenek. 15 000 euróig, 15 éves visszafizetéssel, ez évi 1%, a fennmaradó összeg pedig 15 000 felett, max. 20 év 2%. Az új házas kölcsön előnye, hogy született gyermekenként 2000 eurót vonnak le. Ha a kölcsönt egy három évnél régebbi bérházban lévő lakáshoz vagy épület átalakításához nyújtották, akkor ez a levonás nem haladhatja meg a 6000 eurót. Újonnan felvett hitelt igényelhet az Állami Lakásfejlesztési Alapból, amelynek honlapján pontos jelentkezési határidők vannak. Az új házasok nyújtásának feltételei első pillantásra viszonylag bonyolultaknak tűnnek, de mindenképpen érdemes ezt az alternatívát megfontolni, legalábbis mint a jelzálog vagy más kölcsön társfinanszírozásának egyik formáját.
Fogyasztói hitel
Az egyik másik alternatíva, amelyet az ingatlan finanszírozására használhat, a fogyasztási hitel, de viszonylag kedvezőtlen az átlagos 5% -os kamatlábú és legfeljebb nyolcéves jelzálogkölcsönhöz képest.
Aki spórol, annak három van
Az ingatlanvásárláskor is sok szerencsét kíván a készség. Ezért tanácsos előre gondolkodni ezen az életszakaszon, és bezárni például az épület megtakarításait. Megalakulása óta az épületmegtakarításokat úgy alakították ki, hogy ideális módon biztosítsák a jövőbeni lakhatásokat. Feltételei is ehhez igazodnak.
Hosszú évek óta az épületmegtakarítások az egyik leggyakoribb módszer a pénzügyek értékelésére.
Ezenkívül hosszú ideig az állam támogatja, és továbbra is támogatja, állami prémium révén. Ez jelenleg a megtakarító által az adott naptári évben teljesített betétek 2,5% -ának, de legfeljebb 70 € -nak felel meg. Az állami prémium mellett a megtakarító megszerezheti az ún W-prémium az éves betét legfeljebb 4,2% -áig, amelyet a megtakarítók számára a megtakarítás teljes ideje alatt garantál a Wüstenrot stavebná sporiteľňa.
Így ha pl. a szülők úgy döntenek, hogy ilyen típusú megtakarításokat kötnek gyermekük számára, havi 30 eurós befizetéssel és kilencéves megtakarítással 0,3% -os kamatot kapnak 37,39 euró összegben, állami prémium 81 euró és garantált W-bónusz 110,22 €. Összesen 3448,62 eurót spórolnak meg. Ami legalább 228 euróval több, mint amikor párnába tesszük.
Kombájn
A megtakarító ötvözi az épület megtakarításait és az épület kölcsönét. A jogosultság érdekében először meg kell spórolnia egy minimális összeget a minimális megtakarítási időszak alatt, és el kell érnie egy minősítési számot. Hitelre azonban még akkor is folyamodhat, ha teljesíti ezeket a feltételeket, ebben az esetben nem építési, hanem köztes kölcsönről van szó. Építési hitel esetében a fennálló összeg kamatának összege 1,49%. A takarékpénztárak teljes futamidő alatt garantálják, ami a jelenlegi viharos időkben viszonylag nagy előny. A kölcsönt húsz év alatt lehet visszafizetni. A megszerzett pénzeszközöket a takarékos felhasználhatja a lakhatás biztosítására. Vagyis ház, lakás, föld vásárlása, építkezés vagy rekonstrukció, valamint alternatív energiaforrások finanszírozása, ideértve a napkollektorokat vagy a hőszivattyút is. Az ingatlannal fedezett közbenső hitel maximális összege 200 000 euró, ha az ingatlanbiztosítás igénye nélkül kölcsönt nyújtanak, ez legfeljebb 45 000 euró.
Forrás: PR cikk a Wüstenrot biztosítótársaság, a. val vel.
Fotó: isifa/Shutterstock