2020. november 9

gyermekeknek

Hogyan lehet befektetni a részvényekbe biztonságosan, egyszerűen és olcsón.

Online bróker - melyiket válassza?

A második pillér - hogyan válasszuk ki a megfelelő alapot.

Az értékpapírok adózása - hogyan kell csinálni

Hogyan lehet meggazdagodni, ha saját otthonát vásárolja meg

Mennyi vagyonnal rendelkeznie kell, kortól függően.

Hogyan és mikor szerezd meg a pénzt a 2. pillérből

Pénz - 15 dolog, amit meg kellett tanulnia róluk az iskolában.

Mi az ETF?

Hogyan és mikor szerezze be a pénzét a 3. pillérből

Szülőként természetesen csak a legjobbakat akarjuk gyermekeinknek. Ebben mindannyian megegyezhetünk.

Bonyodalmak merülnek fel, ha meg akarjuk tudni, hogy a „legjobb” valójában mit jelent, és hogyan lehet ezt elérni. Az esetek többségében, legalábbis a pénzügyek terén, a végén az áll, hogy a szülők pénzt akarnak adni gyermekeiknek különböző célokra (oktatás, lakhatás), gyűjtőnéven "az élet megkezdéséhez".

Az USA-ban 2014-ben T. Rowe Price vagyonkezelő felmérése azt mutatta, hogy a szülők akár 74% -a is bűnösnek érzi magát azért, mert nem biztosított elegendő pénzt gyermekei számára (oktatásra), a szülők 63% -a attól tart, hogy gyermekeiknek nem lesz elegendő pénz, akár iskolára, akár lakhatásra, és a szülők legfeljebb 49% -a hajlandó pénzt adni gyermekeinek a nyugdíja rovására (azaz inkább alacsonyabb nyugdíjat, vagy későbbi nyugdíjat, vagy mindkettőt részesíti előnyben).

Nem tudom, hogy hasonló felmérést végeznének Szlovákiában vagy Csehországban, ezért itt gyorsan megtehetjük.

Ha bármilyen más lehetőségre van szüksége, kérjük, kommentálja a megjegyzéseket.

Nagyon kíváncsi vagyok, hogy alakul. Nem hiszem, hogy sok különbség lesz a fent említett amerikai felméréstől, szülőként mind egyformák vagyunk.

Itt vannak az eddigi eredmények:

Ezt megerősítik ismerőseim egyre növekvő kérdései is, hogy miként lehetne spórolni a gyermekeim számára.

Először tegyük fel, mikor van a legjobb alkalom a gyermekek megtakarításának megkezdésére. És a végén elmondok néhány szót arról, hogyan spórolunk a gyermekek számára.

Mikor kezdjünk el spórolni a gyerekeknek

A válasz ebben az esetben ugyanaz, mint bármely más befektetés esetében - a lehető leghamarabb. Mert az idő minden befektető legnagyobb szövetségese, még a gyermekei is.

De csak egy feltétellel - ha már rendelkezik a személyes pénzügyei felett, minden adóssága kifizetésre került, vaskészlet keletkezett, és kellően magas összeget takarított meg nyugdíjának.

Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, semmilyen körülmények között ne sportoljon gyermekei számára.

Szülőként teljesen természetes hajlamunk van arra, hogy mindig gyermekeinket helyezzük előtérbe. Ez teljesen normális. De a pénzügy a kevés kivétel egyike.

Miért van ez így?

Emlékezz, mikor utoljára repültél géppel (tudom, hogy hosszú ideje volt. - (

Közvetlenül indulás előtt van, és a személyzet előadást tart a repülőgép biztonságáról. Ha a fülkében a légnyomás veszélyesen csökken, az oxigénmaszkok kiesnek. Mit kell tenni abban a pillanatban?

Először tedd magadra az oxigénmaszkot, majd segíts a körülötted élő embereknek, idegeneknek vagy gyermekeidnek.

Első ránézésre ez borzasztóan önzően hangzik, de valójában ez a lehető legbiztonságosabb módszer - ha zavar, hogy maszkot viseljen gyermekének, az utastér oxigénhiánya miatt elájul, és nem segít senkinek többé. Sem Ön, sem gyermekei nem fogják viselni a maszkot. De ha először felteszed, a gyereked elájulhat, de te felveszel egy maszkot, és ő egy ideig átveszi az irányítást.

Ugyanez vonatkozik a pénzügyekre is - ha most gyermekei lakhatását, iskoláját vagy más célját helyezi előtérbe a saját pénzügyi stabilitása megteremtése helyett (és az első és a második pillérhez való hozzájárulás nem oldja meg a problémáját), akkor fennáll annak a kockázata, hogy abban a pillanatban, amikor a legkiszolgáltatottabbak (azaz nyugdíjas korban) függővé válnak más emberek segítségétől, akár gyermekeitől, akár az államtól.

Ez nem túl csábító ötlet. Sem neked, sem a gyerekeidnek.

Ha most gyermekei lakhatását, iskoláját vagy más célját helyezi előtérbe, nem pedig a saját pénzügyi stabilitásának megteremtését, akkor fennáll annak a veszélye, hogy más emberek - akár gyermekei, akár gyermekei - segítségétől lesz függő, amikor Ön a legkiszolgáltatottabb (azaz nyugdíjas). állapot.

Miért nem spórol a gyermekei számára

Első ránézésre ez abszolút rosszul hangzik, de vannak jó okok arra, hogy "ne spóroljunk a gyermekek számára":

  1. Ha tisztességes életszínvonalat szeretne elérni akkor is, amikor már nem dolgozik, akkor nem támaszkodhat állami nyugdíjra. Magának kell felépítenie pénzügyi stabilitását.
  2. A legmegbízhatóbb pénzforrás továbbra is a jó öreg munka (akár alkalmazottként, akár vállalkozóként). Gyermekei sokkal könnyebben találnak munkát, mint Ön a jövőben.
  3. A lakások természetesen drágák, és sok szülő segíteni akar ebben gyermekén. De még egyszer - vannak jó termékek a lakhatási megoldásokhoz - jelzálogkölcsönök, és gyermekei a jövőben sokkal könnyebben kapnak ilyen hitelt, mint Ön.
  4. Sok szülő tervezi gyermekei oktatásának finanszírozását. De rengeteg minőségi iskola van, ahol a tandíjat nem fizetik. Ha az utódok ambiciózusabbak, támogatást vagy ösztöndíjat kaphatnak az érdeklődő iskolához.

Megtakarítás a gyermekek számára - hogyan kell csinálni

Ha a fenti feltételek teljesülnek, és elhatározta, hogy gyermekei elkezdik a spórolást, akkor itt van egy módja annak, hogy okosan tegyük:

  • a megtakarítás nem veszélyeztetheti pénzügyi jövőjét, vagy anyagilag nem tönkreteheti. Honnan tudod? Pénzügyi tervet kell készítenie magának, meg kell határoznia a befektetési célokat az időhorizonnal együtt, amikor azokat el akarja érni, vissza kell fizetnie a kölcsönöket (HU kivételével) és kellően magas vaskészletet kell létrehoznia. Ezenkívül rendszeresen meg kell spórolnia és havi jövedelmének bizonyos részét (ideális esetben legalább 10% -át) befektetnie a jövőbeni szükségleteihez. Ha még van szabad forrása, ezeket felhasználhatja gyermekei megtakarításához.
  • kerülje a biztosítási termékekbe történő befektetést (túl magas költségek, túl alacsony hozam)
  • tisztázza az időhorizontot, attól függően, hogyan takarít meg. Ha 5 éven belül van, akkor bármilyen "gyermek" betétkönyv vagy akár rendszeres lekötött betét is, a feltételeknek megfelelően. Ha 5-10 év, akkor fontolóra lehetne venni az épület megtakarítását, de ez függ az elérni kívánt összegtől. Ha azonban legalább 10 éves vagy idősebb (amit mindig kitalálnék, amikor gyermekeknek spórolok), akkor befektessen részvényekbe (a legmagasabb hosszú távú hozam, a hosszú távú befektetések alacsony volatilitása)

Miért kell a gyerekeknek is befektetni a részvényekbe

Egyszer olvastam egy "szakértői" blogon, hogy ha gyermekeknek spórol, akkor hosszú időre van kilátása, és ezért megengedheti magának, hogy alacsony hozamú termékekbe fektessen be. Egyrészt sok időd van, másrészt nem szabad nagy kockázatot vállalnod, mert a gyermekek számára spórolsz.

Eltekintve attól, hogy a szerző olyan vállalatot birtokol, amely a vállalt kockázat miatt alacsony hozammal kínál pénzügyi termékeket, ez az egyik legveszélyesebb pénzügyi tipp, amit valaha hallottam.

És ne tévesszen meg az a tény, hogy minden olyan pénzügyi termék, amelynek neve "Gyermek" vagy "Gyerekeknek" szerepel a Szlovákiában, a hozama megközelíti a nullát.

Mi a probléma?

Miután elkezdett spórolni/befektetni (bárki számára), alapvető célja a vásárlóerő fenntartása kell, hogy legyen. A másodlagos cél az legyen, hogy az eszközök végső összegét a lehető legkisebb befektetéssel, ésszerű kockázattal érjék el (úgynevezett sok zene kevés pénzért).

Végül is a nehezen megkeresett pénzéről szól, és törődnie kell vele.

Az alábbi táblázatban összehasonlítottam, hogy mennyit kellene havonta rendszeresen befektetnie, ha utódainak 20 év alatt 50 000 eurót szeretne adni a mai pénzben (tehát azt szeretné, ha 20 év alatt ugyanazt tudná vásárolni érte, mint most) - a gyermekek megtakarítási termékei, az államkötvények ("biztonságos befektetések") és a globális részvények esetében:

Amint az a táblázatból is látszik, a Gyermektakarék termék használata, például a gyermekek megtakarítása nagyon rossz ötlet.

Az alacsony hozam (a vártnál alacsonyabb infláció) miatt majdnem fele annyit kellene befektetnie, mint 20 év alatt a szükséges végösszeg.

Ez a termék tönkreteszi pénzének vásárlóerejét.

Körülbelül ugyanez, csak egy kicsit rosszabb, a biztonságos államkötvényekbe történő befektetés.

Hosszú távon a legoptimálisabb befektetés a részvényekbe történik, amely nemcsak megvédi a pénzt az inflációtól, hanem érdekes hozamot is hoz.

Igaz, hogy a részvények rövid távon viszonylag ingadozóak, ezért nem ajánlom a befektetést, ha időhorizontja kevesebb, mint 10 év.

Hosszú távon azonban nincs jobb befektetés, mint a részvények (az elmúlt 140 évben nem volt 20 éves időszak, amikor az amerikai piacon forgalmazott részvények pénzt kerestek volna).

A "Gyermek megtakarítás" termék felhasználása a gyermekek megtakarításához nagyon rossz ötlet.

Hogyan fektessenek be a gyermekekért

Ha úgy döntött, hogy megtakarítja gyermekei számára, és ezt a pénzt részvényekbe fekteti, akkor csak az a kérdés marad, hogy megválaszolja az utolsó kérdést - hogyan kell ezt megtenni? A részvényekbe történő befektetés legjobb és legolcsóbb módja az ETF-ek, így itt egyáltalán nem foglalkozom a klasszikus befektetési alapokkal.

Itt vannak a lehetőségek:

Hogyan spórolunk a gyermekek számára

Minden lány esetében születésüktől kezdve havi 50 eurót kezdtünk megtakarítani, mindezt a részvényállományban. Ez magában foglalja a rokonoktól származó esetleges pénzügyi adományokat.

Az eddigi terv szerint 25 évesen mindenki irányítani fogja ezt a pénzt. Ha sikerül elérnünk egy hosszú távú, évi 9% -os hozamot, akkor minden számlán körülbelül 50 000 eurónak kell lennie. Ezt elég tisztességes eredménynek tartom, havi 50 euróért.

Egészen a közelmúltig nálunk is volt pénzük "egy rúgásra", és külön nyilvántartást vezetettünk.

A múlt héten azonban mindenki számára nyitottam egy alszámlát a Finax-fiókomban. Nekem könnyű volt, 10 percbe telt, még a portfólió felállításával, valamint 2 állandó megbízás felállításával is a bankban. És a Tatrabanka egyszeri, első befizetése ugyanazon a napon jelent meg a számlámon a Finaxban.

Számos előnye van számunkra:

  • Először is 1 dolog kevesebb a tennivalók listáján. Minden automatikusan fut, és semmi miatt nem kell aggódnom
  • mindazonáltal még mindig ellenőrzés alatt tartjuk ezt a pénzt, és tetszés szerint rendelkezhetünk vele, ha véletlenül megváltoztatjuk (vagy meg kell változtatnunk) a jövőbeni elidegenítéssel kapcsolatos nézeteinket.
  • az elszámolások világosak, átláthatók, a gyerekek láthatják, hogy a befektetési folyamat hogyan néz ki a gyakorlatban, hogyan alakulnak az eszközeik, és mit várhatnak tőlünk a pénzügyi támogatás szempontjából a jövőben

Az utolsó pont különösen fontos számunkra. Szeretnénk megbizonyosodni arról, hogy a pénzt nem költötték el, hanem továbbra is befektetnek.

Ha még eurót sem vezettek be a számlára, akkor csak hagyták a pénzt működni, 55 évesen mindegyiknek körülbelül 600 000 eurója lesz. És ha még 10 évig nem kapják el őket, 65 éves korukban ez körülbelül 1.500.000 euró lesz. Ez elég egy szép nyugdíjhoz (ha sikerül elérni az évi 9% -os hozamot).

De ha meg tudjuk győzni őket, hogy folytassák a befektetést a pénzükkel, még ha csak a havi 50 euró is, 55 évesen mindenkinek 900 000 euró, 65 évesen pedig 2 200 000 euró lesz.

Éppen ezért a pénzügyi menedzsment területén végzettségüket már kiskoruktól kezdve nagyon fontosnak tartjuk. Pénzről beszélünk, megpróbáljuk elmagyarázni nekik (természetesen az életkornak megfelelő), hogyan és miért használjuk fel a pénzünket. Ennek a folyamatnak az a része, hogy zsebpénzt és rendszeres (évente többször) megbeszéléseket adnak befektetési számlájukra.

Tényleg elég pénzt adni nekik?

Ha idáig eljutottunk, talán ideje elmondani, miért akarunk pénzt adni gyermekeinknek, mit akarunk elérni.

Egyik ismerősöm így fogalmazott - szeretném, ha gyermekeim könnyebben élnének, mint én.

De nem feltétlenül kell ezt csak pénzzel tennünk. Ezenkívül, még akkor is, ha legalább egyelőre anyagi helyzete nem engedi megtakarítani gyermekei számára - ne essen kétségbe. Ez nem azt jelenti, hogy rosszabb szülő vagy, vagy kevésbé szereted a gyerekeidet.

Először is szükségük van a jelenlétedre, odafigyelésedre, szeretetedre, neked köszönhetően van mit enniük, hol lakjanak, mit vegyenek fel, iskolába járnak (tudom, jelenleg ez az iskola problémája).

Neked köszönhetően olyan emberekké nőnek ki, akik képesek vigyázni magukra és elképzeléseik szerint élni az életet.

A gyermekek megtakarítása a fentiek elérése érdekében nem feltétel. De ez okos használat esetén segíthet.

Van egy rejtett paradoxon a túl sok segítségben - az a tény, hogy ismerősömnek e bekezdés elejétől nem volt könnyű az élete, küzdenie kellett, meg kellett oldania azokat a problémákat, amelyekkel találkozott, és nem hagyta magát megtört, ez az oka annak, hogy most sikeres.

Számos tanulmány azt mutatja, hogy azok a gyermekek, akik nagy összegű pénzt kapnak szüleiktől, vagy rendszeres "fenntartói" ellátásokat, nem túl függetlenek és sikeresek az életben (abban az értelemben, hogy tudják, hogyan kell vigyázni magukra).

Ennek oka - hiányzik a motiváció, könnyű megszokni a szülők nagylelkű támogatását. Mi van vele?

A megoldás az lehet, ha az ilyen segítséget összekapcsolják az egész életen át tartó pénzügyi oktatással a családban.

Minél előbb magyarázza el nekik, hogy mi a pénz, mire használják fel, honnan szerzik be. Kezdjen nekik zsebpénzt adni, beleértve azt az összeget is, amelyet meg akar spórolni a számukra (nincs szükség készpénzre, csak az Excel-bejegyzésekre). Motiválja őket arra, hogy legalább ezt az összeget tegyék félre és fektessenek be, mivel ez hatalmas pozitív hatással lesz jövőbeli pénzügyi helyzetükre. Tanítsa meg őket költségvetésre és pénzkezelésre.

Hagyjanak hibákat, hogy megszokják, hogy felelősek döntéseikért. Mutassa meg nekik, hogy ha fogyasztási hitelekkel finanszírozzák vásárlásaikat, annak katasztrofális következményei lesznek.

Példa alapján levezetve.

Nagyszerű ajándék megtanítani gyermekeit arra, hogy pénzzel dolgozzanak és kezeljék pénzügyeiket.

Ismered a régi történetet - ha adsz valakinek egy halat, akkor egy napig megeteted. Ha megtanítja halat fogni, akkor egy életen át táplálja.