Az új esztendőtől a hitel megszerzésének feltételei szigorúbbak lesznek, de nem kell félni

A jövő évtől az új hitelt igénylő embereknek ismét szigorúbb feltételeknek kell megfelelniük. A Szlovák Nemzeti Bank (NBS) megduplázta a tartalék kiszámításának határát, amelynek a kérelmezőnek jövedelemből kell maradnia.

  • Bármely új hitelt igénylőknek a teljes törlesztőrészleteknek a januártól 60% -nál kisebb jövedelemhez kell jutniuk, eddig elegendő, ha nem lépik túl a 80% -os határt.
  • A változás az új hiteligénylők mintegy negyedét érinti - megkapják a hitelt, de kevesebb lesz, mint szerették volna.
  • Az NBS szerint a szigorúbb feltételekhez a bankok is hozzájárultak azáltal, hogy nyártól olcsóbbá tették a hiteleket - ezeket még az alacsony jövedelműek is elérhetik.

A nyár előtt az NBS úgy gondolta, hogy a hitelezésre vonatkozó jelenlegi korlátozások elegendőek és hozzájárultak a bankok kockázatainak mérsékléséhez. De sok minden megváltozott a nyáron. Július óta a bankok ismét megerõsödtek a versenyben, és elkezdték csökkenteni a kamatlábakat.

Bár a hitelek növekedése az év elején lelassult, a hitelek száma végül ismét emelkedett. Októberben például az új hitelek volumene is meghaladta a tavalyi júniusi szintet. Abban az időben az emberek előre nyújtottak kölcsönöket, mert szigorították a hitelekre vonatkozó szabályokat. Abban az időben néhány bankárnak hétvégi túlórával is kellett rendelkeznie a támadás kezeléséhez.

Most is hasonlóan erős. Nemcsak az új hitelek volumene növekszik, hanem az átlagos kamatlábak is csökkennek. A lakáshitelek a júliusi 1,5 százalékról 1,3 százalékra csökkentek. Alacsonyabb havi befizetéssel megnyílt a hitelezés lehetősége más ügyfelek számára. Még az alacsony jövedelmű is, amely különösen érzékeny a rosszabb időkben és a tesztek során, a legvalószínűbb kudarcnak bizonyul.

évtől

Ez volt az NBS utolsó rúgása, ami újból szigorította a hitelezést. Korábban már romló gazdasági körülményeket szimuláltak, és megvizsgálták, hogy hitelintézkedéseik hogyan befolyásolják az emberek törlesztőképességét is. Megállapították, hogy az esetleges banki veszteségek valószínűsége lényegesen alacsonyabb volt az intézkedések bevezetését követően.

Marek Ličák, a makrofelügyeleti osztály igazgatója elmondja, hogy amúgy sem voltak megelégedve ezzel. Bár az intézkedések korlátozzák a bankok kockázatát, mégsem védik jól az embereket. Az ügyfelek kudarcának valószínűsége - vagyis nem képes visszafizetni - nem csökkent megfelelően. Elmondása szerint, szimuláltan rosszabb gazdasági körülmények között azok, akiknek a jövedelem teljes törlesztőrészlete magas arányban van, jobban megbuktak. Tehát alig maradtak a kifizetésből, miután mindent kifizettek.

Pontosan ez az, amire az embereknek van párnájuk, a bankoknak a törvénynek figyelemmel kell kísérnie, amikor a DSTI (Debt-Service-to-Income) mutatón belül értékeli a törlesztés képességét. A korlátot most úgy állítják be, hogy a hitel-visszafizetési költségek ne haladják meg a bevétel 80 százalékát. Az NBS szerint azonban a nemteljesítés kockázata jelentősen megnő 60 százalék felett.

  • Az új után a DTSI korlátja 60 százalékra csökken, tehát a tartalék nem 20, hanem 40 százalék lesz.
  • Kivételt képeznek a 35 év alatti fiatal hitelfelvevők - az új hitelek öt százaléka 70 százalék lehet a DTSI-s hitelfelvevők számára is.
  • Ez a fiatalok mentessége csak áprilisban lesz érvényes, addig a bankok az új hitelek 15 százalékát tudják adni 60 százaléknál magasabb DTSI-értékkel.
  • A határ továbbra is az egyik leglazább lesz, összehasonlítva más európai országokkal, amelyek rendelkeznek ezzel.

Mi fogja okozni

A kötelező tartalék növekedése, amelynek a havi jövedelemből az ügyfél számára meg kell maradnia, elsősorban azokat érinti, akik eladósodtak vagy nagyobb hitelt szeretnének, mint amire (az NBS szerint) rendelkeznek. Az új határérték DTSI szintje felett eddig 25-30 százalék körül voltak - a negyedévtől függően.

Ha a jövőben hasonló minta igényelne hitelt, akkor ezek az emberek kisebb hitelt kapnának a banknál. Mint Marek Ličák rámutat - nem arról van szó, hogy ezek az emberek nem kapnak hitelt. Csak kisebb lesz, jövedelmüktől függően. Bár ez mind a jelzálog-, mind a fogyasztói hitelt igénylőket érinti, szerinte a fogyasztói hitelt igénylő ügyfeleket ez jobban érinti.

Lehetséges, hogy egyes bankok ügyfelei észre sem veszik a változást. Mivel a hitelek jóváhagyásakor a bankok számára megállapított korlátokat, csak olyan határokat határoznak meg, amelyeken már nem léphetnek túl. De belső szabályaik szigorúbbak lehetnek - és egyes bankokban szigorúbbak is.

Összességében a jegybank enyhe hatást vár az egész piacra. Az új hitelek volumene hat százalékkal csökkenthető. Ez végső soron lehetővé teszi a bankok számára a hitelek növekedését. Ha a lakossági hitelek volumene több mint kilenc százalékkal nőtt, akkor sem kellene lassabban növekednie, mint nyolc százalék. Így a hitelek növekedni fognak - még a jelenleg erős számokhoz képest is. Csak lassabban.

Hatás az ingatlanárakra

Az NBS úgy véli, hogy ez az intézkedés elősegíti az ingatlanpiac növekvő egyensúlyhiányainak enyhítését is. Az ingatlanárak ismét jelentősen emelkedtek, ehhez hozzájárul az a tény is, hogy az emberek spekulatív módon vásárolnak lakást. Nem saját lakásra, hanem befektetésként kínálják bérlésre.

Pontosan azért, hogy az ilyen kérelmezőket el lehessen választani az első otthonra szoruló fiataloktól, a fiatalokra vonatkozó kivétel megmarad, lehetővé téve egy kisebb tartalékot.

Összességében elmondható, hogy a változás óta az NBS azt ígéri, hogy a rossz időkben növeli a háztartások ellenálló képességét, mivel a nyújtott kölcsönök jobban megfelelnek az emberek jövedelmének méretének. Az NBS közvetlenül nem arról beszél, hogy már rosszabb idők várnak. De azt sugallja, hogy mit kellene a jövő héten bemutatnia egy új pénzügyi stabilitási jelentésben - hogy "a felhők minden oldalról mozognak".

Hogyan szabályozza az NBS a hiteleket

Annak, aki hitelt akar banktól, igazolnia kell, hogy képes lesz visszafizetni. A bankok körültekintő hitelezése érdekében az NBS fokozatosan számos olyan szabályt vezetett be, amelyeket 2015-től a bankoknak be kell tartaniuk az ügyfél értékelésekor.

  • LTV - az ingatlanár jelzálogkölcsönének mennyisége általában nem haladja meg a 80 százalékot.
  • Tartalék a jövedelemben - az ügyfélnek 20 százalékos tartalékot kellett hagynia, miután levonta a költségeket a havi jövedelemből.
  • Az adósság jövedelem nagysága - az adósság nem haladhatja meg az éves jövedelem nyolcszorosát. greybox