Hogyan becsüli meg, mennyi pénzt kellene megtakarítania egy ilyen jobb nyugdíjért aktív élete során? Vagyis, ha nem számít egy társadalombiztosító társaság jövedelmére, és meg akarja biztosítani saját megtakarításait.

takaríthat

Tudunk egy egyszerű és praktikus szabályt: egyszerűen megszorozzuk a várható éves nyugdíjkiadásokat 25-tel.

Ha ezeket a számokat egy kicsit le akarja bontani, különféle online számológépek is vannak. De mire épülnek? Carl Hubbard, Philip Cooley és Daniel Walz híres 1998-as tanulmányából, amelyet "Szentháromság-tanulmányként" ismernek. Ezek a szerzők megállapították, hogy a gyakorlatban reális, hogy a legtöbb nyugdíjas évente négy százalékot gyűjtsön megtakarításokból.

Biztonságos megtakarítási begyűjtési arány

Angolul ezt a csodálatos arányt "biztonságos visszavonási aránynak" nevezik, és ez egyszerűen a megtakarítások egy része, amelyet minden évben felvehet anélkül, hogy megtakarításai összeomlanak. Az első évben megtakarításainak négy százalékát felveszi, a következő években pedig az infláció által megváltoztatott összeget választja. Ha ideális alapú, akkor főleg befektetési hozamokat gyűjt, és magát a portfóliót sem szabad jelentősen csökkenteni.

A Szentháromság-tanulmány nagyon népszerűvé vált, és az úgynevezett "TŰZ" mozgalom (pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás) használja. Takarítson meg a legkorábbi kortól, és amikor megtakarítja azt az összeget, amely elegendő lesz a négy százalékos szabály alkalmazásával, nyugdíjba vonul.

Ajánljuk:

William Baldwin, a Forbes volt főszerkesztője nemrégiben rámutatott, hogy azok az emberek, akik azt akarják mondani, hogy a befektetési portfóliód évente 8 százalékot fog keresni, két valós bűncselekményt követnek el: az elsőt, amelynek valóban bűncselekménynek kell lennie, az, hogy teljesen elfelejtik az inflációról. Másodsorban arra támaszkodnak, hogy a befektetés mindig ugyanolyan nyereséges lesz, mint a múltban. És hozzáteszi, hogy jobb, ha 2,5 százalékkal számol.

És van még egy döntő részlet, amelyet ez az évezredesek körében népszerű mozgalom egyáltalán nem vesz figyelembe: a Szentháromság-tanulmány 30 éves nyugdíjat számított. Ez a vizsgálat szerzőinek konzervatív becslése volt. A munka 65 év alatti, és a 30 éves nyugdíjnak elegendőnek kell lennie. Ez nem egy rövid élet.

Ha azonban 45 évesen szeretne nyugdíjba menni, akkor 45-50 évig portfólióra lesz szüksége. És ebben az esetben négy százalék rendkívül kockázatos terv. Előfordulhat, hogy a régi térdén kell visszatérnie a munkába.

Ennél jobb nyugdíj

Tehát mennyit választhat egy korán nyugdíjba vonuló ember? Nos, ez attól függ. Elvileg a tanulmány megállapította, hogy ha a részvények és a kötvények egyensúlya eltolódik a portfólióban a részvények és a változó hozamú értékpapírok felé, a portfólió jobban bírja az idő próbáját.

Át kell gondolni, hogy milyen kockázat elfogadható az Ön számára. Ha nem zavar, hogy 75 százalékos megtakarítást ér el a részvényekben (és ennélfogva nagyobb a kockázata), akkor három százalékos visszavonással is rendelkezhet. Ha azonban konzervatívabb portfólióval rendelkezik, akkor konzervatívabban is választania kell.

Ez azonban rossz hír azok számára, akik nagyon korán szeretnének nyugdíjba menni. Ha gazdag nyugdíjasként szeretnél élni és költeni, és ezért legalább évi 100 000 dollárra van szükséged, akkor az így beállított matematikával akár 833 000 dollárt is meg kellene spórolnod (körülbelül 750 ezer euró, szerk. Megjegyzés). Tehát, ha nem keres sokat, ilyen vagy olyan módon hosszú órákat kell dolgoznia, vagy részmunkaidőben nyugdíjazni.

A részmunkaidőből származó jövedelem (koncertgazdaság, „mellékhajtás”) jelenleg nagyon divatos, és választéka gazdag. És úgy tűnik, hogy elég jól kereshet így. Ennek ellenére a lehető leghatékonyabban kell megtakarítania a nyugdíjat.

Ne hibázzon (ne vegyen fel hitelt)

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy nem szabad rendes befektetési hibákat elkövetnie. Jó példa egy ilyen hibára, ha részleteket vásárol feleslegesen, például egy túlárazott autót. A Wall Street Journal nemrégiben beszámolt a modern autópiac buktatóiról. Mivel a bevételek 1989 és 2016 között csak évi 0,3 százalékkal nőttek, és a lakások, a tandíj és az autók drágultak, egyre többen vesznek fel autós hitelt.

Az Egyesült Államokban a legtöbb új autókölcsön futamideje meghaladja a hat évet. Mekkora az átlagos kölcsön egy szép terepjáróhoz? 32 119 dollárig. Ez azonban több ezer extra dollárt jelent az autókölcsön kamatainak visszafizetésére! Csak havi 50 dollár hét év alatt 4200 dollárba kerül. És megtakarításból nyugdíjba mehetne.

Egy másik gyakori hiba az, hogy index alapok vagy ETF (tőzsdén forgalmazott alapok, szerk. Megjegyzés) helyett befektetésekor egyedi részvényeket választanak. Végül is köztudott, hogy a sikeres befektetés receptje: minimalizálja a díjakat, diverzifikálja a befektetéseket. Tehát ragaszkodjon hozzá.

Ez azt jelenti, hogy a 4% -os szabálynak nincs értelme? Egyáltalán nem. Ne feledje azonban, hogy ez a kockázat megfelelő szintjének becslése. Még akkor is, ha szerényebbé válsz, és kevesebb mint négy százalékot vonsz vissza évente, és úgy gondolod, hogy csak 15 évig fogsz élni, a megtakarításaid kudarcot vallhatnak, mert a befektetés nem kockázat nélküli. Ezzel szemben négy százalékot 50 évre visszavonhat.

De szeretne rá támaszkodni, és ilyen kockázatot vállalni? Természetesen nem én.

Camilo Maldonado a The Finance Twins, a személyes pénzügyi oldal társalapítója.