Mindenki köteles úgy viselkedni, hogy ne sérüljön az egészség, a vagyon vagy a természet. Ha ez nem történik meg, és a kár bekövetkezik, akkor törvényt sért (pl. Ptk. 415. §), ezért felelős a kárért, és köteles megtéríteni.
Azok, akiket veszély fenyeget, kötelesek megfelelő módon beavatkozni. Ha valaki kárt okoz a közvetlen kár elhárítása közben, nem vállal felelősséget érte. Ezzel foglalkoznak a Polgári Törvénykönyv vonatkozó szakaszai. A kártérítési kötelezettség az esetek döntő többségében nem korlátozódik felülről.
Melyik termék érdekli különösen Önt?
Forduljon hozzánk a biztosítás kiválasztásakor
Szubjektív és objektív kártérítési felelősség
A legtöbben azt gondolják, hogy csak akkor felelősek a közvetlenül okozott károkért, ha valamilyen módon figyelmetlenségükkel, a szabályok megsértésével vagy véletlenül okozták. A károkért való felelősség az emberekben többnyire elterjedt, ún mítoszok a felelősségbiztosításról.
Okozott károk - szubjektív felelősség a károkért
Ha egy állampolgár vagy vállalkozás (jogi személy) kárt okoz a jogi kötelezettségek megszegésével, t. j. tévedés, esetlenség, figyelmetlenség, gondatlanság és hasonlók következményeként szubjektív felelősségről beszélünk a károkért. Például. a sofőr megsérti a közlekedési szabályokat - piros lámpát kapcsol és egy másik járműnek ütközik, amely elsőbbséget élvez. Kétségtelen, hogy a sofőr okozta a kárt, és felelős érte.
Ártatlan károk - szigorú felelősség a károkért
Vannak olyan esetek, amikor egy állampolgár vagy vállalkozás (jogi személy) cselekedeteivel közvetlenül nem okozta a kárt vagy nem sértett semmilyen jogi szabályozást, mindazonáltal felelősséggel tartozik az ingatlan üzemeltetése, birtoklása vagy bérbeadása, kereskedelem működése miatt bekövetkezett károkért, szállítóeszközök és hasonlók - különösen polgári ügyek - a kódex által meghatározott különleges felelősségek. Például. az áruház lépcsőjén az ügyfél megcsúszik, elesik és eltörik a lába - az áruház üzemeltetője felelős, ill. az ingatlan tulajdonosa, bár semmilyen szabályozást nem sértett meg és nem hanyagolt el, az ilyen módon okozott egészségkárosodást sem tudta volna megakadályozni.
Általános felelősség és külön felelősség a károkért
A törvény szerint mindenki felelős a jogi kötelezettség megszegésével okozott károkért. A kárt természetes személy okozhatja - állampolgár vagy jogi személy (cég, hivatal, szervezet). Beszélünk általános kártérítési felelősségről - a Polgári Törvénykönyv (OZ) 420. §-a, valamint működési felelősségről is, amikor a kárt például ingatlan vagy kereskedelem vagy gyár működtetése okozza - OZ 420a) §.
Különleges felelősség a károkért
A törvény felsorol néhány olyan esetet is, amikor a károkért különös felelősség van,
Hogyan működik a felelősségbiztosítás?
A felelősségbiztosítás fedezi azokat a károkat, amelyeket a biztosított állampolgár vagy vállalkozás (jogi személy) tevékenysége, ingatlan vagy gépjármű, hajó, repülőgép és egyéb használt (saját vagy kölcsönzött), illetve vállalkozás általi vállalkozás által okozott kár okozott., gyártás vagy más kereskedelem, valamint azok a termékek, amelyeket a biztosított gyárt és értékesít.
Biztosított, azaz a kártevő akaratlanul károsítja a károsultat. A károsult a károkozóval szemben írásos kártérítési igényt nyújt be, ezáltal veszteséget okozva. A biztosítottnak be kell jelentenie a biztosítási társaságának a káreseményt. A biztosító társaság megvizsgálja a kárt, és ha a károsult követelését indokoltnak ismeri el, a kártérítést közvetlenül a károsultnak fizeti ki.
A felelősségbiztosítás sajátossága az a szabály, hogy a kártérítés a biztosítottat mindig harmadik félként kapja meg, soha nem a biztosított vagy a szerződő, bár a szerződő a biztosítási szerződés tulajdonosa és a díjat fizeti. A felelősségbiztosítás híres háromszöge, amely kár esetén egyszerűen leírja a biztosított kártevő, a biztosító társaság és a biztosított kapcsolatát. 
A felelősségbiztosítás típusai
A felelősség szempontjából a törvény kimondja, hogy mindenki felelősséggel tartozik az általa másnak okozott kárért (lásd pl. Ptk. 415. §, 420. §), függetlenül attól, hogy a kárt jogi vagy természetes személy okozta-e., személy vagy vállalat, szakma vagy szakma, vagy a készülék, az építkezés, a víz vagy rossz tanácsok, a statikus vagy az építész szoftver hibája vagy más ok okozta. Egyes emberi tevékenységek sajátosságai miatt az idők folyamán olyan speciális biztosítási termékeket fejlesztettek ki, amelyek közvetlenül egy adott emberi tevékenység, üzemeltetés, építkezés stb. Feltételeihez igazodtak.
A törvény és a logika szerint mindenki felelős a másnak okozott kárért. Ez azt jelenti, hogy bár a felelősségbiztosítás elve egyformán vonatkozik az állampolgárokra és a jogi személyekre, és a felelősségbiztosítás egyes típusai hasonlóak, a biztosítási termékeket csak az állampolgároknak, másokat pedig a jogi személyeknek szánják. A felelősségbiztosítás egyes fajtái a törvény által is kötelezőek, jogi formájukat tekintve kötelező szerződéses biztosításnak nevezzük őket.
Felelősségbiztosítás a fuvarozók számára
- Kötelező szerződéses felelősségbiztosítás a gépjármű vagy pótkocsi (PZP) működtetése által okozott károkért - a jármű minden üzemeltetőjének vagy tulajdonosának meg kell kötnie a PZP-t, mielőtt regisztrálna a közlekedési rendőrségen. A kártérítés minimális összegét 5 000 000 euróban állapítják meg az egészségkárosodásért és a halálért, valamint 1 000 000 eurót a vagyoni kárért és az elmaradt haszonért.
- Kötelező szerződéses felelősségbiztosítás a hajó üzemeltetése által okozott károkért - a hajó üzemeltetője, amelyet be kell jegyezni a hajó nyilvántartásába, felelősségbiztosítást köt és kék kártyát kap.
- A légi jármű üzemeltetése által okozott károk kötelező szerződéses felelősségbiztosításának - a repülőgépek, helikopterek, de a léggömbök és a repülő sporteszközök (forgószárnyas repülőgépek, sárkányrepülők, ejtőernyők stb.) Kezelőinek is biztosítaniuk kell a felelősséget. A minimális biztosítási korlátok összegét a repülési törvény határozza meg a vonatkozó európai irányelv alapján, a repülőgép maximális felszállási súlya szerint. Az utasülések és a rakomány szállításának biztosítása szintén kötelező.
Polgári felelősségbiztosítás
Az állampolgár felelős a mindennapi életben bekövetkezett károkért, harmadik személyekkel szembeni bármilyen tevékenység során, de felelős a munkavállalóként a munkahelyi károkért vagy a tulajdonában lévő dolgok által okozott károkért is.
- Civil felelősségbiztosítás - ez a háztartás vezetésével (a szomszéd fűtésével), az utcán, az üzletben, a sportban vagy bárhol másutt, a bérleti vagy kölcsönzött tárgyak károsodásának és egyéb hasonló szándék nélküli vagyon- vagy egészségkárosodásnak minősül.
- Az ingatlan tulajdonjogából, birtoklásából vagy bérbeadásából eredő károk felelősségbiztosítása - a föld, lakás vagy ház tulajdonosának szigorú felelőssége van az ingatlan tulajdonjoga vagy birtoklása által okozott vagyoni vagy egészségügyi károkért, amelyek harmadik féllé válnak.
- Felelősségbiztosítás a munkáltatójának okozott munkavállalói károkért - a Munka Törvénykönyve szerint a munkáltató 4 hónap bruttó fizetésig képes behajtani az alkalmazottjától származó károkat.
Vállalkozói felelősségbiztosítás
Minden vállalkozó, kezdve a kis kereskedőktől, egészen a nagy gyárig, felelősséggel tartozik harmadik feleknek okozott károkért és az alkalmazottainak okozott károkért.
- Általános felelősségbiztosítás vagy működési felelősségbiztosítás károkért - fedezi az egészség és élet, vagyon és az elvesztett nyereség kárát a vállalat telephelyén, de az egész területen, amelyre a biztosítást megkötötték.
- Felelősségbiztosítás a hibás termék által okozott károkért - ha a termék hibája miatt egészség- vagy vagyoni kár keletkezik, a biztosító társaság fedezi ezt a következményt, beleértve a jogi költségeket is.
- Környezeti felelősségbiztosítás - a környezetre okozott károkat fedezi.
Szakmai felelősségbiztosítás
Ez a biztosítás vállalkozóknak szól - szakértők az ún szabad szakma és különösen az ún az ügyfélnek vagy harmadik félnek okozott nettó pénzügyi kár. A szakmák többségében a biztosítás a külön törvények szerint kötelező.
- Szakmai felelősségbiztosítás orvosok és gyógyszerészek számára - minden kórházban, gyógyszertárban, de a háziorvosi rendelőben is rendelkeznie kell szakmai felelősségbiztosítással.
- Gazdasági és jogi szakmák szakmai felelősségbiztosítása - ügyvédek, közjegyzők, végrehajtók, adótanácsadók, könyvvizsgálók, könyvelők
- Mérnökök - civil tervezők, építészek, földmérők, térképészek - szakmai felelősségbiztosítása
- Informatikai szakmai felelősségbiztosítás - a biztosítás gyártóknak, hardver- és szoftvergyártóknak, programozóknak, informatikai tanácsadóknak és hasonlóknak szól.
- Szakmai felelősségbiztosítás törvényszéki szakértőknek, tolmácsoknak és fordítóknak
- Felelősségbiztosítás a D & O vezetők káráért - a biztosítás fedezi a vezetők, az Igazgatóság tagjainak, a Felügyelő Bizottság tagjainak és a vállalatok ügyvezetőinek felelősségét.
- A szállítmányozók szakmai felelősségbiztosítása
- Közúti árufuvarozó felelősségbiztosítása - a biztosítás fedezi a nemzetközi közúti árufuvarozó felelősségét a CMR-egyezmény alapján vagy a nemzeti közúti árufuvarozó felelősségét.
- A műszaki ellenőrző állomás szakmai felelősségbiztosítása
- A taxiszolgáltató szakmai felelősségének biztosítása
A felelősségbiztosítás fedezetének mértéke és a biztosítási összeg összege
A gyakorlatban a felelősségbiztosítást az állampolgárok vagy a társaságok (jogi személyek) számára az összes kockázat elleni biztosítás módszerével szervezik - minden kockázatbiztosítás, ahol a biztosítás tárgyával kapcsolatos bármilyen kár biztosított, kivéve a biztosításból kizárt károkat. A kizárásokat az általános biztosítási feltételek rögzítik. Különösen a következő alkatrészek biztosítottak:
- Egészségkárosodás vagy halál - kezelési költségek, temetési költségek, az egészségbiztosító társaság és a Társadalombiztosítási Ügynökség igénybevétele és hasonlók;
- Vagyoni kár (vagyoni kár) és az elmaradt haszon károsodása - a megrongálódott dolog javításának vagy egy megsemmisült dolognak a megtérítése, valamint az ebből fakadó károk, például az elmaradt keresetek, az elmaradt haszon, a pótgépjármű bérlése stb.
- A követelések vizsgálata és a jogi költségek - ügyvédek, szakértők, nyomozók díjai és jogi költségek igazolt és indokolatlan követelések esetén;
- Nettó pénzügyi károk - anyagi kár vagy egészségkárosodás nélkül keletkeznek a biztosított hibájából, elsősorban szakmai felelősség esetén alkalmazzák;
- Mentési költségek - egyes esetekben megtérítik a biztosítási esemény utáni mentési és kutatási műveletek költségeit.
Hogyan állapítható meg a felelősségbiztosításban a biztosítás összege
Mindenki korlátlan összegű kártérítési felelősséggel tartozik, a törvény nem írja elő a maximális kártérítést. Másrészről a felelősségbiztosítás egyes típusai rendelkeznek a biztosítási fedezet minimális korlátjaival, amelyeket külön törvény állapít meg, pl. a közlekedési eszközök üzemeltetéséből eredő károkért való felelősség esetén - az UGS minimális határértékei, a repülőgépek üzemeltetésével kapcsolatos felelősségbiztosítás korlátai vagy szakmai felelősség esetén - ügyvédek, tolmácsok, szakértők stb.
Ezért fontos, hogy a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget helyesen határozzák meg a kártérítés maximális határaként. Ésszerű gondolkodni azon a legnagyobb káron, amelyet minden lehetséges hátrányos körülmény együttesében okozhatok.
A felelősségbiztosítás időbeli hatékonysága
A felelősségbiztosítás biztosítási feltételei előírják a biztosítás időbeli kiváltó okát. A kár bekövetkezésének dátumát és azt az időpontot illetően, amikor azt a biztosítótársaságnak be kell jelenteni annak érdekében, hogy a kár likvid legyen, megkülönböztetünk két alapvető biztosítási feltételt, a veszteség bekövetkezése elvének vagy a kártérítésnek.
Veszteséges felelősségbiztosítás
Ez a felelősségbiztosítás legelterjedtebb módszere, amikor a biztosítási juttatás odaítélésének feltétele, hogy a kárnak a biztosítási időszak alatt kell bekövetkeznie, és annak lejárta után is be lehet jelenteni.
Felelősségbiztosítási igények
A biztosítás sok esetben, különösen a szakmai felelősség és a termékfelelősség esetében, a kártérítés megítélésének feltétele a kár bekövetkezése a biztosítási időszak alatt, ugyanakkor a károkat a biztosítási időszak végéig be kell jelenteni . A biztosítási időszak általában 1 év a vállalati felelősségbiztosítás esetében, a polgári felelősségbiztosítás esetében az az időszak, amelyért a díjat fizetik (év, félév, negyedév).
A gyakorlatban ezért fontos, hogy partnerként hosszú évekig stabil biztosítótársaságot válasszunk, és ne minden évben cseréljük a biztosítót, mert a biztosítótársaságok hajlamosak megállapodni az ún. a kár bekövetkezésének visszamenőleges időpontja általában egybeesik a biztosítás kezdetével. Néha meg lehet állapodni az ún további időszak a károk bejelentésére a biztosítási időszak vége után. Egy másik cikk részletesebben elmagyarázza a felelősségbiztosítás időbeli hatékonyságának kérdését.
Kizárások a felelősségbiztosításból
A felelősségbiztosítás kiterjed a biztosított minden olyan kárára, amelyet véletlenül másnak okoz, kivéve a biztosítási feltételekben felsorolt kizárások esetét. Vannak kizárások, amelyek a felelősségbiztosítás természetéből fakadnak, és a kizárások egy másik csoportja, amelyet megállapodás vagy záradék vagy kiegészítő biztosítás formájában fel lehet törölni.