Egy interjúban Roman Truhlář, az mBank vezérigazgatója azt állítja, hogy a díjak emelése igazságtalan, ha a bank nem növelte a szolgáltatások minőségét és az ügyfelek elégedettségét.

vezető

2012. október 1., 15:12

Roman Truhlář, az mBank vezérigazgatója egy interjúban azt állítja, hogy a díjak emelése igazságtalan, ha a bank nem növelte a szolgáltatások minőségét és az ügyfelek elégedettségét. A bankoknak semmilyen kiváltságos joggal nem kell növelniük nyereségüket, amikor a gazdaság más szektorai hanyatlanak.

Az mBank kőbankjait betolakodóként érzékelik, aki meg akarja ragadni a bankpiac egy részét?

"Komoly versenyként fognak fel minket, mert a modern banki trendet képviseljük, ahol a fogyasztó mind a vásárlás, mind a banki termékek használatának fázisában ki tudja magát szolgálni. A kőbankoknak nincs ilyen előnyük. ”

Nem tűnik megbízhatatlannak az mBank? A bevásárlóközpontokban gyakran egy ember dolgozik a fióktelepeken, aki a pult mögött ül és a Facebookon beszélget.

"Az internet gyermekei vagyunk, és itt folytatjuk a fő párbeszédet az ügyfelekkel. Úgy gondoljuk, hogy a fizikai jelenlétnek ágak (mKioszk) formájában szükséges gonosznak kell lennie, mivel ez nem kapcsolódik az ügyfél elsődleges szükségletéhez. Ez egy olyan hely, ahol az életben csak egyszer láthatjuk az ügyfelet. Utána nem jön az mKioszkba, mit tenne ott valójában? Hosszú ideje az emberek csak a legsűrűbb fiókhálózattal rendelkező bankokban bíznak. A modern világban nincs szüksége ágra, ha maga is megérti a terméket és megrendeli. Akkor miért tanácsadó?

Ügyfeleid inkább fiatalok. Mi a helyzet más, gyakran konzervatív ügyfelekkel, akik azt akarják érezni, hogy valaki tanácsot ad nekik, és az ágak meggyőzik őket erről?

"Kíváncsi lehet, hány ügyfelünk van több mint 50 éves. Például gyermekeiken keresztül érhetnek el minket, mint sok internet-felhasználóval történt, amikor a háztartás legfiatalabb tagja elkezdte használni. Ma már a nagymama is használja. ”

Ezek azonban olyan ügyfelek, akiknek két számlájuk van. Őrizik a kőbankot.

"Nem hiszem, hogy ezzel lenne baj. Elég, ha saját tapasztalatainkból megtudjuk, hogy a számlánk használata előnyösebb, kellemesebb és gyorsabb számukra, mint a verseny. Nekünk elég, ha a háztartások forgalmának nagy része az mKonto-n megy keresztül. Alternatívak vagyunk a jövőre nézve. Ezen túlmenően a 150 000 ügyfél többsége a fő megélhetési forrást küldi el nekünk. Más szavakkal - ellenfelünk nem kőbank. Felesleges díj és zavaros árjegyzék. ”

Mivel a fiók törlése ingyenes, akkor alvó fiókokat is regisztrál .

"Igen. Megvizsgáljuk, hogy inaktívak-e, mert az ügyfél jelzálogkölcsönt kapott egy másik bankban, és ez utóbbi folyószámla nyitására kényszerítette őt, vagy például azok a házastársak lépnek nyugdíjkorhatárba, amelyek úgy döntöttek, hogy mindkét nyugdíjat a egy számla. A második fiók tehát nem mutat tevékenységet. "

Mi lesz az mBank reakciója a kőbankok fiókhálózatának kisvárosokba történő kibővítésére. Olyan régiókba, ahol vannak konzervatív emberek, akik nem használják olyan gyakran az internetet.

"Nem inspirálódnak az elavult üzleti modellek. Mi vagyunk a jövő és az internet bankja. Ha egy bank hatalmas összegeket fektet egy fiókhálózatba, akkor nem tudja a piac legjobb termékeit biztosítani, mert bérleti díjakat és fizetéseket kell fizetnie. A kiskereskedelemben két világ is létezik - a fizikai üzletek és az e-üzletek hálózata. Ezek a világok egymás mellett élnek, és az online értékesített termékek aránya növekszik. Hasonló helyzet áll elő a banki ügyekben is.

20 év múlva, amikor újra találkozunk, arról fogunk beszélni, hogy a legtöbb pénzügyi terméket az interneten keresztül értékesítik, és a fiókokban történő fizikai terjesztés csak kiegészíti azokat az összetett termékeket, amelyeket nem lehet eladni az interneten keresztül - például strukturált alapok, befektetések az ausztrál platina bányákba vagy jelzálogkölcsönökbe indexálva arany, ózonlyuk és bármi más kombinációjával.

Ma a kőbankok mesterségesen elhomályosítják és bonyolítják az ajánlatot, hogy aztán tanácsot adhassanak a 60 termékkel kapcsolatban, amelyekért díjat számítanak fel. A szlovák, a cseh és a lengyel bankok ebben a tekintetben nem különböznek egymástól. Azon a modellen alapulnak, hogy a bank rendelkezik elsőbbséggel és több információval rendelkezik. Az ügyfél beosztott helyzetben van, és tanácsot kell kapnia, hogy valamit megszerezhessen. És ezért aránytalanul fizetnek. Ezért nem változtatunk a modellünkön. "

Különböznek a szlovák és a cseh internetes piacok? Csehországban az internetes bankok számában nagyobb a verseny.

"Mindkét piac összehasonlítható, mert mindkét országban létezik egy hagyományos bankok egy olyan csoportja, amely több csatornán keresztül támogatja a terjesztést, vezető fiókhálózati küldetéssel. Ehhez hozzá fogja adni a szlovákiai árakra gyakorolt ​​nyomást az állami politika szintjén. Ez a helyzet Csehországban hat évvel ezelőtt létezett. Magas díjakat azonban csak most vonakodik fizetni. Ez az egyik oka annak, hogy az mBank először betéteket tett, és csak utána nyújtott más termékeket. Most Szlovákiában is lejár az az idő, amely Csehországban volt hat évvel ezelőtt, és az internetbankok növelik részesedésüket. Eddig csak az említett Zuno az mBank követője a kis szlovák piacon. De egyáltalán nem lepődnénk meg, ha más játékosok jönnének hozzád a nagyobb piacokon megszerzett know-how-val. ”

Miért kritizálja az mBank a kőbankokat a díjai miatt, ha felismeri, hogy modelljük drágább?

"Tudjuk, hogy egy modern, a kényelmet kedvelő ügyfél képes elfogadni bizonyos szintű díjakat. Az ügyfelek egy másik csoportja rájön, hogy a díjak fizetése irracionális egy olyan környezetben, ahol ugyanazt és jobb terméket kaphatnak anélkül, hogy fizetniük kellene érte.

Képzelje el, ha Szlovákiában lenne egy szerver, az emailspoplatkom.sk és egy másik, az emailbezpoplatku.sk nevű szerver. Meggyőződésem, hogy lenne egy bizonyos embercsoport, aki hajlandó lenne 10 centet fizetni a bejövő és kimenő levelekért, csak azért, mert már 10 éve megszokták. A második csoport azonban az emailbezpoplatku.sk címet választja, mert nem kell fizetniük ugyanazért a szolgáltatásért. Nem kritizáljuk a díjakat, csak azt mondjuk, hogy ugyanazt a szolgáltatást tudjuk nyújtani anélkül, hogy a díj ott lenne. Nem vonjuk kétségbe az összes vád érvényességét, csak azokat, amelyek valóban abszurdak. "

Objektívek-e a kőbankok okai? Az év eleje óta többször növelték őket.

"El tudom képzelni, hogy a kamatjövedelmek hirtelen csökkentek. Azt is el tudom képzelni, hogy a részvényesek étvágyának táplálása nem könnyű. Ugyanakkor azzal érvelünk, hogy a mechanikus áremelkedés helyett a bankon belül kell rendet tenni, minimalizálni a költségeket, megszüntetni a költségeket okozó tevékenységeket és folyamatokat, vagy átszervezni azokat úgy, hogy a szolgáltatások és folyamatok költségei erőteljesen csökkennek. És ha szükség van az árjegyzék megváltoztatására, akkor csak úgy, hogy az a lehető legkevésbé zavarja az ügyfelet. ”

Ami azt jelenti, hogy a bankok esetében kezelni kell a költségeket?

"Figyeljen a munkaerőköltségekre, a bérleti díjra, a flottára, és minimalizálja a harmadik felek felesleges költségeit, amelyek olyan szolgáltatásokat nyújtanak, amelyek nem kulcsfontosságúak a bank fejlődéséhez. És természetesen a menedzsment díjazásának költségei, amelyeknek a lehető legkevesebbnek kell lenniük. Ugyanakkor ügyeljen arra, hogy a megfelelő emberek jutalmat kapjanak. Ha a bank költséghatékonyan működik, akkor a végső árakra gyakorolt ​​hatása valójában kisebb lehet. Ma már jobban működik, hogy a bank nyitott kézzel "egyre gyakrabban fizessen" megy az ügyfélhez, amint észreveszi a várt jövedelem hiányát.

Állítom, hogy ez igazságtalan és igazságtalan, mert ha nem javítottam a szolgáltatás minőségét és az ügyfelem elégedettségét, akkor nincs erkölcsi jogom magasabb díjakat követelni tőle. És ha megteszem, monopolistaként viselkedem, és egyértelmű jelzést adok az embereknek: Ésszerűbb elmegy az mBankhoz, és mások például többet fizetnek, még mindig kinyomjuk belőled.

Az ilyen bankpolitika hosszú távú eredménye azonban piaci részesedésük csökkenése és az elégedett ügyfelek csökkenése lesz. Végül csak az ügyfelek számára marad meg a legkevésbé tájékozott és a legkevesebb önbizalom. Valószínűleg hatással lesz a jövedelmezőségre is, és nem teljesíti a részvényesek igényeit, ami a pokolba vezet. ”

A bankok oka az, hogy a magasabb díjak ellenére arra akarják ösztönözni az ügyfeleket, hogy az internetet és az innovatív banki szolgáltatásokat részesítsék előnyben. .

"Igen, ez nagyszerű. Ezt csak azért üdvözöljük, mert motiválják az ügyfeleket az mBank szolgáltatásainak használatára. Pontosan tudjuk, hogy mely nagy bankok a legnagyobb beszállítóink az ügyfeleknek.

Megéri-e a bankoknak néhány centtel emelniük a díjakat? Erre akkor van szükség, amikor a kormány tűz alatt áll?

A nagy bankok milliónyi tranzakciót számláznak ily módon havonta. Ha negyedével növeli a díjakat (például 15-ről 20 centre), akkor a díjból származó bevétel negyedével nő. Ez az év tízmillióinak gazdasági eredményeiben fog tükröződni. A növekedést alsávnak tekintik, de ez egy nagyon hatékony módja a gazdasági terv gyors végrehajtásának, amikor a bank más fejezetekben bevételtől esett el. "

Az Ön érve az, hogy a bankok az ügyfelekhez tartozó külföldi pénzeket kezelik, és hogy a vállalatok saját forrásaikkal folytatnak üzleti tevékenységet. Ha az autógyártónak problémái vannak, és a bank hatása a piacra más.

"Ha a bankok magasabb nyereségre voltak jogosultak, akkor máshol kell lenniük, mint a tőzsdén. Azok az emberek, akik birtokolják a részvényeiket, nem lehetnek kiváltságos helyzetben: a részvényeim nem mennek csődbe és nem esnek le, mert a profit növekedését egyfajta erkölcsi jog garantálja. A bankoknak arra kell törekedniük, hogy ügyfeleik egyre jobb szolgáltatásokat kapjanak - ott, ahol az ügyfél szeretné, és elfogadható áron. Versenynek kell lennie, de nem tisztességtelen. A versenynek például azon technológiák szintjén kell működnie, amelyek kezdeményezéseket hoznak a bank piacára. "

Azonban, ha a bank nyeresége csökken, a bank óvatosabb, és elsősorban a kockázatos ügyfeleknek - kisvállalkozóknak - korlátozza a hitelezést.

"Nincs összefüggés a nyereség és a hitelezés között. Éppen ellenkezőleg, az a céljuk, hogy kölcsönökkel pénzt keressenek. A kölcsönök az egyetlen ésszerű mód a kamatok előteremtésére a betétesei számára. A betétesek által kapott kamatot a hitelfelvevők fizetik. Valójában a hitelezési tevékenység korlátozása azt jelenti, hogy a bank lemond alapvető kötelezettségéről. Ha nem kölcsönzik a kapott pénzt, akkor nem keletkeznek kamatbevételek.

Szakdolgozata szerint a betétesek kamatát csak díjakból fizetnék. De a bankok újraosztják a pénzt a betétesektől a hitelfelvevők felé, és magasabb hitelkamatokat akarnak elérni, mint a betéteknél. Ezt a kamatrést még olyan díjakkal is édesítik, amelyek ideális esetben fedeznék a tranzakciók, fióktelepek stb. Költségeit. ”

A bankok az egyik oka annak, hogy a válság mélyül? Válsághelyzetekben, amikor szükséges a gazdaság beindítása, szigorúbb hitelezési feltételek.

"A bankok egy olyan szektor, amely nem aciklikus. A bankok éberebbek, ha gazdasági visszaesés van. A gazdasági ciklusokat inkább figyelembe kellene venni az egyes kormányok gazdaságpolitikájában.

Az mBanknak nincs ATM-je. Minden kivonás esetén az ügyfelének közvetetten fizetnie kell egy külföldi banknak. Hogyan lehet megoldani?

"Az ATM-től való kivonás nem olyan gyakori, mint gondolnád. Ugyanakkor nem szeretnénk, ha az ügyfélnek egy adott ATM-et kellene keresnie. Hozzáférünk más bankok összes ATM-jéhez, és mindent megteszünk annak érdekében, hogy ügyfeleink számára egyre kevesebb szükség legyen ATM-re. Például olyan érintés nélküli kártyákat vezetünk be, amelyek PIN-kód megadása nélkül is lehetővé teszik a fizetést.

Még nem vesszük figyelembe saját ATM-hálózatunkat, mivel számításaink szerint ez még nem jövedelmező 150 000 ügyfél számára. Ez egy olyan befektetés lenne, amelyet át kell adnunk az ügyfélnek, amit nem akarunk. ”

Felajánlja a folyószámlahiteleket is, amelyeket a kőbankok népszerűsítettek?

"Kezdjük átalakítani a hitelajánlatot. Jelzálogkölcsönökkel kezdjük, amelyeket különböző feltételek mellett kezdünk kínálni. A következő lépés a fogyasztási kölcsönök lesz - ezeket néhány hónapon belül előre jóváhagyják, és aktívan felajánljuk őket az ügyfeleknek. Jelenleg a folyószámlahitel kérdését elemezzük. Egy bankár számára a folyószámlahitel egy különleges termék, mert kölcsönnek tűnik, de a valóságban ez a jövőbeni fizetés előfinanszírozása. Ez egy olyan kölcsön, amelyet csak akkor kaphat, ha elfogy a pénze, vagyis ha az ügyfél nullára esik. Még ha le nem is használják, a bankok tőkébe kerülnek. Ha 100 000 ügyfélnek lehetőséget ad arra, hogy csak 10 euró összegű terhelést hajtson végre, akkor a banknak millió euróba kerül, amelyet blokkolnak, és nem kell egy fillér kamatot tartania. Valójában ez a termék kellemetlen és nem szereti a bankárokat. ”

Mi a hozzáállása a bankilletékhez?

"Ez egy ár a sikeres jelenlétért a szlovák piacon. Hogy nem volt megtervezve, az volt. Hogy idegesítő, az. Tudjuk, hogy együtt élhetünk vele. Vannak tartalékaink, és fedezni tudjuk ezeket a pénzügyi költségeket anélkül, hogy emelnünk kellene az árakat - akár a hiteltermékek kamatai, akár a tranzakciók után. Ez nem jelent problémát az mBank számára.