Az ügyfél hitelképességének megállapításakor a bankokat 2016. december 13. óta korlátozzák a Szlovák Nemzeti Bank intézkedése. Megállapítja többek között az ügyfél hitelképességének kiszámításához használt módszertan meghatározását, amelyben meg van adva az ügyfél jövedelméből képzett céltartalék minimális összege. Ennek meg kell felelnie jövedelmi és családi helyzetének, még a kamatlábak hipotetikus növekedése mellett is. Ezek a szabályok közvetlenül meghatározzák a törlesztőrészlet összegét, amelyet a bank "megenged" az ügyfélnek, ez pedig meghatározza a jelzálog összegét, amelyet a bank jóváhagyhat.
Módszer az ügyfél lakáskölcsön-visszafizetési képességének mutatójának kiszámítására (2. §) az átmeneti rendelkezésekkel összhangban (9. §).
A Bank felajánlja az ügyfélnek a hitel maximális összegét, amelynek visszafizetése megfelel az ügyfél jövedelmének. Az ügyfél jövedelmében a bank a következő tényezőket veszi figyelembe:
- a háztartás minden tagjának létminimumát
- jövedelem tartalék
- stresszteszt, azaz hitel emelt kamatláb mellett történő visszafizetésének ellenőrzése
Megélhetési bér. Először is a bank levonja a létminimumot az ügyfél jövedelméből. A létminimum összegét a 2. sz. 601/2003 Coll. a létminimumról és egyes törvények módosított módosításáról. 2017.07.01-től havi összegük a következő:
199,48 € egy felnőtt természetes személy esetében
139,16 € másik közösen értékelt természetes személy esetében
91,06 € eltartott kiskorú vagy eltartott gyermek esetén
A bankok azonban nem pontosan ezeket az összegeket használják a számítások során. Az alábbi 1. táblázatban bemutatom a létminimum kerekített összegeit, az egyes bankok által alkalmazott módon.
Jövedelem tartalék. Az ügyfél a létminimum összegével csökkentett nettó fizetéséből a bank tartalékot von le, amelynek összege félévente 5% -kal növekszik (2017. március 1-jétől). 2018 júliusában 20% -os értéknél áll meg. Ezért, ha az ügyfél 2018. július 1-jén igényel hitelt, a bank a nettó fizetéséből legfeljebb 20% -ot von le, miután a létminimumot tartalékként levonta.
Stressz teszt. A bankok által alkalmazott másik intézkedés az ún stressz teszt. A bankok figyelemmel kísérik, hogy az ügyfél képes lesz-e visszafizetni a hitelt akkor is, ha a kamatláb 2% -kal magasabb. Az ügyfél hitelképességének kiszámítása tehát magában foglalja a hitel törlesztését, amelynek kamatlába 2% -kal magasabb, mint a valós kamatláb-ajánlat.
A bank a kölcsönök törlesztésére felhasználható jövedelem rendelkezésre álló összegét a fenti változókból az alábbiak szerint számítja ki. Levonja a létminimumot és a tartalékot a nettó jövedelemből, ezzel meghatározva a hitel törlesztésének maximális összegét, amelyet a bank az ügyfélnek nyújt. Ennek a törlesztőrészletnek azonban meg kell felelnie a hitel összegének, amelyet a valós ajánlathoz képest 2% -kal magasabb kamatlábbal számolnak. Természetesen a bank a jövedelem összegét a hitelnyilvántartásban meglévő hitel-törlesztések összegével is csökkenti. Ez világosabb a következő példákból:
1. példa: A kétgyermekes szülők nettó jövedelme 1200 euró, egyéb kölcsönök nincsenek. 2017 júliusában 30 évre kölcsönöznek 1,8% -os kamatláb mellett
Számítás:
Minimum életkor: 520,76 € (199,48 € + 139,16 € + 2x91,06 €)
Bruttó egyenleg: 679,24 € (1200 € - 520,76 €)
Tartalék 2017.07.01-től 2017 végéig (10%): 67.92 €
Nettó egyenleg: 611,32 € (Bruttó egyenleg - 10%)
Ez a nettó egyenleg 131 197,00 EUR hitel törlesztésnek felel meg 3,8% -os kamatlábbal (+ 2% stresszteszt)
Max. kölcsön összege: 131.197 €
Egy ilyen hitel törlesztőrészlete: 471,91 € 1,8% -os kamatlábbal
2. példa: A 800 eurós jövedelemmel rendelkező és a meglévő fogyasztási kölcsön után 55 euró törlesztővel rendelkező magánszemély 2018. júliusában 30 évig 2,2% -os kamatozású hitelt igényel.
Számítás:
Megélhetési bér: 199,48 euró - hacsak a kormány ezt nem emeli 2018 júliusáig
Bruttó egyenleg: 545,52 € (800 € - 199,48 € - 55 €)
Tartalék 2018 júliusától (20%): 109,10 €
Nettó egyenleg: 436,42 € (Bruttó egyenleg - 20%)
Ez a nettó egyenleg 89 245 euró hitel-törlesztésnek felel meg 4,2% -os kamatlábbal
Max. kölcsön összege: 89.245 €
Egy ilyen hitel törlesztőrészlete: 338,86 € 2,2% kamatlábbal
A példákban bemutatott hitelösszeg azonban nem minden bank esetében azonos, mert az egyes bankok eltérő létminimumot használnak. Számú táblázatban. Az 1. ábra a létminimum összegeket mutatja az egyes bankokban. A táblázatból egyértelműen kiderül, hogy a VUB, a Tatrabanka és a ČSOB hajlandó lesz a legmagasabb hitelt nyújtani az azonos jövedelmű ügyfeleknek, mivel a legalacsonyabb a levonható létminimum.
A táblázatok adatai a cikk megjelenésének napján aktuálisak.
A Prima Banka és az mBank létminimumát nem kaptam meg, mert a bank ezeket az adatokat belső információnak tekinti, amelyeket még az alkalmazottai számára sem nyújt meg.
A fenti adatok mellett meg kell jegyeznünk néhány fontos megjegyzést, amelyek befolyásolják az ügyfél hitelképességének kiszámítását.
SLSP:
A Slovenská sporiteľňa hitelképes ügyfél esetén növeli a megélhetést, mert a bank magasabb megélhetési költségeire számít. A bank 100% -os finanszírozást nyújt az ügyfélnek, ha megfelel a következő feltételeknek: az ügyfél nettó jövedelme meghaladja a 700 eurót, az első ház és a bankban 1 vagy 2 besorolású.
Tátra-part:
A bank magasabb hitelt hagyott jóvá olyan ügyfelek számára, akiknek hosszú lejáratú számlájuk van, mint egy új, magasabb jövedelmű ügyfél számára. Fontos a hiteltörténet is, ami megbízhatóbbá teszi az ügyfelet a bank számára.
Úgy tűnik tehát, hogy a bankok sok változót alkalmaznak a hitelképesség és a számítások meghatározásakor. Ez a cikk csak azokat írja le, amelyeket a bankoktól követel az NBS.
Úgy gondolom, hogy az említett adatok segítenek abban, hogy többet láthasson a hitelek világában, mert fontos megérteni a terméket, amely nemcsak egy hónapra, hanem több évre szól, és amelynek köszönhetően az emberek saját lakásukat biztosítják.
Ha bármilyen kérdése van, ne habozzon kapcsolatba lépni velem, szívesen segítek a kölcsön rendezésében.