szigorúbb jelzálogkölcsönök 2020-ban

nehezebb

A jelzáloghoz vezető út sok ember számára ismét bonyolult. Ennek oka a bankok ügyfeleinek szigorúbb értékelése, amelyet a Szlovák Nemzeti Bank (NBS) január 1-jétől rendelt el. Az új hiteligénylőknek a hitelek visszafizetése mellett nagyobb pénzügyi tartalékkal kell rendelkezniük, ami miatt a bank a tervezettnél alacsonyabb hitelt hagyhat jóvá. Lakáskereséskor szerénynek kell lenniük, kisebb lakásba kell menniük, vagy távolabbi helyeken kell vadászniuk ingatlanra. Olvassa el, kit érintenek az új jelzálog-korlátozások 2020-ban. Ha kiszolgáltatott ügyfél vagy tapasztalt pénzügyi közvetítő segít abban, hogy álmaid biztonságosan hazaérhessenek.

Képzelje el, hogy nettó 1000 eurót keres. 3 szobás lakást vásárol, és a bank 120 000 euró jelzálogkölcsönt hagyna jóvá decemberben. Nagy! Majdnem kinyitja a pezsgőt ... De az új intézkedések miatt ez januártól így néz ki forgatókönyv másként. A bank már szigorúbban értékeli a kiadásait a bevételek alapján, így nagyobb a pénzügyi tartaléka. Tehát egy 120 000 eurós hitel helyett csak 70 000 eurót biztosít Önnek. És most? Felejtsd el a 3 szobát, és kezdd el nézegetni az 1 szobát, vagy koptatott füllel legalább a kicsi és az idősebb 2 szobás után. És talán inkább albérletben vagy a szüleidnél marad, és a pezsgőt beteszi a pincébe. Miért van ez így?

A szlovákok rekordot döntenek, egy negyed "szélén van"

Igaz, hogy a szlovákok 2019 utolsó hónapjaiban ismét rekordszintű hitelt vettek fel, köszönhetően a rendkívül csökkenő jelzálogkamatoknak. Ezért döntött az NBS az emberek eladósodása lassulni és a jövedelmükre tekintettel elfogadható szintre korlátozzák. Egyszerűen fogalmazva: az állam nem akarja, hogy az emberek olyan hiteleket vegyenek fel, amelyek elérik pénzügyi lehetőségeik felső határát, és így havi kiadásaikkal "élen vannak". A jövőben utolérheti őket és nagy problémájuk lenne.

Akár az emberek egynegyede az NBS szerint visszafizetési aránya van 60% -nál magasabb rendelkezésre álló jövedelmük, így romló gazdasági helyzet esetén a kölcsönök törlesztése a jövőben nagyon bonyolult lehet számukra. Olyan esetekről beszélünk, amikor a kenyérkereső munkájának elvesztése miatt vagy például az egyik szülő távozása után szülési szabadságra csökken a jövedelem, és ez már lehet, hogy nem lesz elég a hitelek visszafizetéséhez, amelyet ma kezelni tudnak. Nem is beszélve arról a helyzetről, ha a jövőben a jelzálogkölcsönök kamatlábai ismét emelkednek, és a fix évforduló után nőnek az embereknek fizetendő havi fizetések. Tudja, hogy ez a növekedés akár néhány tíz eurót is elérhet?

Mi változik az új hiteligénylőknél

  • 2020. január 1-jétől fokozatosan növekszik a kötelező pénzügyi tartalék, amelynek meg kell maradnia az összes jelzálogkölcsön, hitel, hitelkártya vagy folyószámlahitel levonása után.
  • A hiteltörlesztések teljes összegét a létminimum levonása után elérheti a jövedelmed 60% -áig (2019.12.31-ig 80% volt).
  • Ha jövedelmét tekintve a jelzálogkölcsön részaránya meghaladta a 60% -ot, decemberben még megkapná a jelzálogköltséget a szükséges összegben, de az új évtől gondot okozhat.

1. példa: Ön 2 gyermekes család, és a szülők havi összjövedelme 1200 euró. Januártól havi jelzálogfizetése legfeljebb 285 euró lehet. Tehát például ha decemberben arra számított, hogy egyszerűen 115 000 euró jelzáloghoz jut 380 eurós befizetéssel, akkor az új évtől a bank maximum 86 000 euró hitelt nyújt Önnek havi befizetéssel. 285 euró. A példa azzal a feltétellel érvényes, hogy jelzálogkölcsönre csak akkor pályázna, anélkül, hogy például más kölcsönnel kellene társfinanszírozni.

2. példa: Ön egyedülálló, gyermektelen, havi nettó jövedelme 1000 euró. Rendelkezik meglévő 10 000 eurós egyenleggel rendelkező, 204 eurós befizetéssel rendelkező fogyasztói hitellel, és új 86 000 eurós jelzálog érdekel - ez a DTI mutató szerint a maximális határ is (azaz az éves jövedelem 8-szorosa). Bár a tavalyi, kötelezően 20% -os pénzügyi tartalékkal járó feltételek szerint a szükséges jelzálog összege gond nélkül működött 277 eurós törlesztőrészlettel, még fogyasztási kölcsönnel kombinálva is, ha idén jelzálogot vesz fel, csak a nettó jövedelemmel kell számolnia. A bank már nem tudja jóváhagyni a 86 000 eurós hitelt.

Ki és hogyan korlátozza az új intézkedéseket

A szigorúbb szabályok több embercsoportot is megfenyegettek, akiknek át kell gondolniuk hitelezési lehetőségeiket, és alkalmazkodniuk kell ahhoz, hogy milyen lakást tudnak megengedni maguknak. A jelzálog összegével és ezért az ingatlanválasztással is szerényeknek kell lenniük, és több kompromisszumot kell kezdeniük. Ez vonatkozik rád is?

  • A változás főleg érezni fogja alacsonyabb jövedelmű háztartások, amelyek ráfordításokkal rendelkeznek. Az új szabályok szerint előfordulhat, hogy nem tudnak a várható összegű jelzáloghoz jutni.
  • Ők is veszélybe kerülhetnek gyermekes családok, amelyben több eltartott van, ami automatikusan csökkenti a rendelkezésre álló jövedelem összegét. A pénzügyi tartalékot ki kell terjeszteni a gyermekekre is.
  • Kiemelkedőbb rontja a további hitelezés lehetőségeit azoknak az embereknek, akik már törlesztenek néhány hitelt . Ebben az összefüggésben alaposan meg kell gondolni, és meg kell fontolni, hogy egyáltalán milyen célból és hogyan vegyenek fel hitelt.

TÍPUS: Befektetést tervez otthonába? Gondolkozz el róla nem akarja a kölcsönt új autó vagy hitelkártya fogyasztói vásárlásokhoz, így inkább egy új lakás jelzálogkölcsönét vagy otthonának rekonstrukcióját a bankban részesíti előnyben.

  • Szigorúbb szabályokat érezhetnek az emberek akkor is, ha ingatlant akarnak vásárolni, de nem nincs saját pénze . Lehet, hogy az ingatlan értékének 80% -ában jelzálogkölcsönt kapnak a bankban, de a fennmaradó összegért a vételár társfinanszírozásához Én már a szükséges tartalék nem marad meg ettől a határtól.
  • Ezért sokaknak kell kompromisszumokat kötni a megfelelő ház kiválasztásakor . Tartózkodnak a drágább ingatlanvásárlástól, és inkább egy másik lakást vagy házat vásárolnak egy másik helyen. Egyeseknek saját vásárlásuk 20% -ának megtakarításához több évet kell várniuk a vásárlás előtt.

TÍPUS: Ha további finanszírozással folyamodik jelzálogkölcsönért, akkor a fogyasztói kölcsön helyett jobb, ha a jelzáloghoz egy építőipari társaság 15 éves lejáratú ideiglenes kölcsönt ad. Kevésbé terheli meg a családi költségvetést, mert lényegesen hosszabb futamidejű, mint a fogyasztási hitel (ami maximum 8 év). A társfinanszírozás alternatívája egy másik ingatlan, például egy anyavagyon létesítése lesz. Ez biztosítja, hogy jelzálogköltsége a szükséges összegben kerüljön elő, anélkül, hogy más kölcsönnel kellene kombinálni.